用Roth IRA买年金,有什么需要注意的吗?

今天一个同事,聊到Roth IRA,我说我all in VOO。他说最近有一款年金很适合我。96201.pdf


, no fee的。6年不能碰,反正IRA也不能碰,然后6年可以保20%的跌幅。上涨没有cap。最后还给110%的Participation rate,相当于涨幅部分补10%的bonus,基本等于补齐了少掉的dividend。

仔细算的话,两种情况可以赚。一种就是6年真的跌了,这个概率太小就不考虑。另一种是6年涨很多,给110%Participation rate,这10%可以多过dividend。如果在这二者之间,有可能会亏dividend。还有什么需要注意的地方吗?

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自己研究了一下,保险公司的策略是,把本金拿去放债,因为现在利息高,所以赚的多,才有现在看起来比较好的performance。然后他们会用收到的利息,拿去买期权,所以涨跌他们其实无所谓。这里的细节我不太懂,我不玩期权。

我计算了一下,还是划不来。除非sp500 6年真的跌。只要是涨的,都要亏。因为dividend reinvestment其实可以换来很可观的回报,6年基本会比涨幅的10-20%高。所以participation rate无法弥补dividend的损失。

其他应该没有什么坑,这个比较适合年纪大的,想要保本的人。年轻人绕路

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读完产品介绍了吗?fee多少?我不会买这种东西。

没有任何fee

https://www.google.com/search?q=athene+amplify+2.0+fee&client=safari&sca_esv=559191296&hl=en-us&sxsrf=AB5stBhjZaivhy_6KLk7VIYAfnf3I8o9Gw%3A1692743171620&ei=AzblZJOuJeOm5NoPhcOFqA4&oq=athene+amplify+2.0+fee&gs_lp=EhNtb2JpbGUtZ3dzLXdpei1zZXJwIhZhdGhlbmUgYW1wbGlmeSAyLjAgZmVlMgUQIRigATIFECEYoAEyBRAhGKABMgUQIRigAUibHVCRD1iCFXAAeACQAQCYAfMCoAHfBaoBBzMuMS4wLjG4AQPIAQD4AQHCAggQABiABBiwA8ICBxAAGB4YsAPCAgUQABiABMICBhAAGBYYHsICCBAAGIoFGIYD4gMEGAEgQYgGAZAGDg&sclient=mobile-gws-wiz-serp

TL;DR annual segment fee 0.95% deducted daily. Up to 10% annual Free Withdrawals.

IRA买这玩意绝对是坑。

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你这个是fee base的,这个的收益率更高,130%的participation rate。我说的是no fee的版本。

我也在看这种操作fixed index annuity in ROTH IRA.

你最后买了吗?我在比较Allianz advantage pro. Prudential flexguard. American equity asset shield

最后还是没有买。我上面也写了一些计算和思考。我觉得年轻扛得住跌,年纪大或者短期打算取钱出来的比较合适,相当于允许用roth ira买期权对冲风险,并且有人帮你管理,不用自己判断和操作

看了这个案例,我实在是搞不懂年金annuity这玩意到底有什么真的作用。

具体到这个案例,如果不考虑withdraw的话,这不就是一个类似期权的产品吗?如果考虑withdraw,pdf里面这么写的「Up to 10% of your annuity’s Contract Value as of the previous Contract Anniversary can be
withdrawn free of Withdrawal Charges and an Interest Adjustment.8 」 这玩意和self invest有什么优势吗?self invest我套现后withdraw比这个annuity限制小多了吧。

我觉得,我看了半天,都实在是搞不明白annuity到底是什么,所有的保险公司都只是宣传一些hypothetical的数字,这也太误导人了,感觉这些宣传就是不想让人搞清楚annuity是什么。

participation rate 110%的话跌幅也要乘1.1吧,但是80%兜底