我是怎么在30岁攒下一百万美元的?

看到论坛里不少人关心”财富自由”的问题,虽然我还不到财富自由的程度,但也达到了自己阶段性的小目标。开个小号,来谈谈我的经历。

我是90年的,几个月前刚过了三十岁生日。刚刚算了一下,自己个人帐户投资 + 401k + Roth IRA + 现金约110万美元。其中401k和Roth IRA大约20万美元。留了十万美元现金撸Checking & Saving Account Bonus。剩下的都是股票。单身没房。硕士毕业后没跟父母要过钱,全靠自己。一些刚毕业的师弟师妹经常问我怎么理财,我自己不是专家,也只能给大家分享一下我这一路是怎么走过来的。每个人的情况都不一样, 只能参考。

2015年,我硕士毕业正式走向社会。工作是校招的某大投行的前台Quant。底薪加签字费一共十四万美元。自己一个人怎么都好过。住新泽西Newport与室友合租,每月租金约1000美元。自己在家做然后公带饭到公司每个月约300美元。交通费加上杂费一个月约300美元。不喜欢逛街,也没什么其他兴趣爱好。最多就是等游戏打折买点游戏,一年这方面也花不到200美元。一年还是存下不少钱的。

理财Tip 1: 控制自己的欲望!能不花钱就不花钱!

在资本积累阶段,首要任务就是开源节流。积累了一定资本后资产增值速度会快很多。年轻的时候我觉得是可以通过牺牲生活质量来加速资本积累速度的。到现在,我除了旅游外没什么大的额外开支。每次你买衣服,买数码产品,换手机的时候,都问一下自己,你真的需要吗?我电脑现在还是刚来美国时候买的,衣服每两年到优衣库买一次,租房子的家具都是二手同城交易买的。公司里加班有免费的晚饭,我一般都是蹭完饭再回家的。如果你们公司有免费的餐厅健身房,利用起来每年能省不少钱!开源固然重要,但收入越高交的税也会越多,省75块相当于税前多挣100块。如果你的边际税率较高的话,就更应该努力省钱了。

理财Tip 2: 有计划购物,不要追求即刻满足感!

买东西前一定要货比三家,多找Coupon! 大件物品尽量等到年底促销的时候买。数码产品和电器的话,尽量考虑Refurbished或者次新款。性价比会高很多。

因为公司入职培训的原因,我刚进公司就研究了各种理财产品。所以很早就存满401k了。

理财Tip 3: 尽量尽早存满401k, HSA, Roth IRA!

为什么很多人看上去收入很高但拿到手的不多?因为税太狠了,而且以后会越来越狠。考虑到美国的联邦地方政府赤字,税负负担也会越来越重。要尽早尽一切可能少交税或者延期交税。另外,早点存退休金往往也能获得更多的投资收益。

在大投行的老板是一个中国人,人不错。他有的时候会请我到他家做客。有一次在他家酒后聊天他说:”还是尽早跳吧!我干了二十多年,好不容易混了ED。过去收入还不错,但自从Dodd Frank出来后奖金一年比一年低。底薪加奖金现在也就三十万美元。好多买方一进去就给三十万了!” 另外,我自己也明显感觉到投行日子越过越难,监管压力大,也不大可能放开。所以工作一年后我开始了第一次跳槽。

跳槽并没有想象那么容易。一方面在遍地北大清华的纽约,我国内985的本科并不算突出。另一方面是因为需要H1B抽签,很多公司并不愿意招外国人。Quant的面试题并不好复习,一方面是问的太杂了,另一方面是有很多极其聪明PhD竞争。很多时候,前几轮都答对了,但最后遇到难题没答出来就黄了。在经历了近20次的面试失败后,我终于找到买方工作了!

”踏破铁鞋无处寻,得来全不费功夫”。我的第一份买方工作是在国内学校的纽约校友聚会上找到的。一位校友混的不错,在一个知名基金当Quant Lead。我告诉他我对他们公司很感兴趣,他问了一下我的GPA, 笑了笑说还不错。然后安排我一周后面试。面试出乎意料的简单,技术问题就只问了些简单问题如Ridge Regression和OLS的区别之类的。大部分就是Behavioral Question聊天。三天后,我接到电话,拿到了Offer!

理财Tip 4: 跳槽要趁早,人脉很重要!

刚毕业,可塑性强,所以工作机会会更多。等干了几年后,往往由于专业性过强很难找到对口工作。国内本科的同学,本地的校友会一定要参加,中国人还是帮中国人的!

第一份买方工作薪水不错。算上签字费和第一年奖金,有三十多万美元。不过工作也的确累,早上七八点到公司,晚上九点离开,有的时候周六周日我还跑到公司加班。没办法,谁让这家公司淘汰率这么高?同事们不管是中国人还是美国人都很努力,我想着反正回家也没事干,还不如在公司多学习学习。刚开始的工作是清理数据。然后老板经常给我发一些论文,让我实现一下用公司系统回测。有的时候,我根据回测结果改了些细节,没想道表现好了不少。当然,这也可能是过拟合。在买方的第一年很快就过去了,因为老在公司加班或者利用工作之余的时间学习,并没有多少时间旅游购物花钱。这一年又存下了不少钱。不过,因为老加班希望离公司近一些,我就搬到了公司附近的一个小公寓,自己一个人住,房租也涨到一个月3000美元。

在买方的第二年,我研发出了人生中第一次个进入Production系统的策略。我在这个策略上花了不少时间进行数据清理,研发,优化和调试。这个策略给公司赚了几百万美元。我想着年底奖金应该也会不错吧!

结果年底拿到手的只有二十万出头。老板请我吃了顿饭,说他很赞赏我来公司后的努力,也肯定了我的产出。但他也希望我理解,我刚来的时候,一大部分是签字费。公司也不容易,各种成本像数据之类的都不便宜。虽然赚了不少钱,但是扣除各种成本后能给大家发奖金的也并不多。说到底,还是PM不愿意给我们Quant钱。我还算Junior, 再干个一两年就涨上来了。他的语气诚恳,说的很有道理。

我从心底里还是很感激我老板的,毕竟如果不是他,我也不可能进入买方。但心里又有些不甘心,之前在互联网上看我们公司的包裹都是200%的Bonus的。结果现在发现能拿到100% Bonus就算很不错了。都说Prove Yourself后能涨钱,但是不是真的Prove的话语权完全在PM那里,而且PM老爱打压我们Quant,哪怕帮他们赚了钱他们还想法设法说我们不够好。我这么努力,老板也跟PM说了这个策略是我独立研发的。信号的表现清清楚楚,大家都知道表现不错。凭什么我表现好坏就凭PM一句话?赚钱都是他PM管理有方,亏钱都是我们的错。赚了钱大头他们拿,出了错我们Quant背锅。我从来没有感觉到对现实如此的无力感。于是我又开始了新的一轮骑驴找马。只是这次找工作更难,原来知乎上说北美Quant内卷的事是真的!不过光不甘心,嫌付出和回报和不成正比,觉得自己受到了不公平对待有什么用?跳得出去就跳,跳不出去就好好待着待着,赚钱哪有不受气的?没有改变环境的实力就只能改变自己了。

就这样,我在公司又卖力干了一年。

没想到,这一年,我们整个组被裁掉了!我们的PM和中国老板直接走人,我运气比较好,被公司另一个组接收了。新组的老板是个法国人,并不好相处。他老是抢下属的Credit,策略到他那里过了一遍就成他的了。我因为找不到下家的原因,也只能在那里混着。不过新组也有好处,新老板老爱打招人的广告,让我们帮他套Idea。从面试者那里,我也学到了不少新的思路。Quant这行大家都守口如瓶,不像硅谷那样鼓励交流,除了各种灌水的论文,也就只能靠假面试来学习了。

理财Tip 5: 尽最大的努力,做最坏的打算!谢绝超前消费!谢绝消费贷!

因为我们公司第一年给的比较多,很多公司里的同事刚来后立马就给自己买了一辆豪车。网上历史的DP也说我们公司过去每年给的都不错,他们也就想当然的以为能够每年越涨越多。但事实上,大家都过于乐观。过去同样公司同样岗位能拿那么多钱并不代表以后也能。随着市场信息越来越透明,做的人越来越多,也就越来越难赚钱。不要用你想当然的”未来收入”奢侈。有多少钱办多少钱的事!加强危机意识总不是坏事。我觉得用杠杆消费还是很危险的,用杠杆买资产还差不多。

法国老板倒是有个好处,相对劳逸结合。在他手下干轻松了不少,我也有更多时间旅游了。通过信用卡积分里程,我旅游省了不少钱。

理财Tip 6:尽量早开信用卡,免费旅游还能积累信用分数!

我开的早,那时候还没有524,很多卡还能Churn。现在来讲,Churn难了很多。所以早开卡以后能Churn的机会也就越多,因为信用历史长的原因,信用分数也会越好。信用卡分数中Utilization非常重要,多开卡也能有助于提高Utilization Score. 我里程积分的来源主要是开卡奖励,靠交税完成开卡任务。平时除了吃饭超市用的运通金卡外,用的比较多的就是花旗Double Cash。钱包里我也只装了这两张卡。

出去旅游转了一圈。我才发现其实生活除了工作赚钱还有更多的美好。我不禁思索,我其实钱也够花,那为什么我总是想要得到更多呢? 一个原因是面子,中国人之间本来就爱攀比,尤其是我们这个行业的人。不患穷而患不均,当你看到别人赚了那么多钱,人多多少少会眼红羡慕嫉妒恨。二是自由,当年轻时攒够了足够的钱,年老了就会有更多时间陪伴家人,少了很多压力,而不用担心财务。但换句话说,现在我因为过分追求金钱,长时间工作并处于高度压力状态,为什么我不能现在慢下来,享受生活呢? 慢慢的,我心态调整了,也就找到了更多生活的幸福。

理财Tip 7: 树立正确的金钱观,想清楚自己到底是为了什么赚钱。

不要为了赚钱而赚钱,不能当金钱的奴隶。 如果你因为过度工作牺牲了时间上的自由和精神上压力过大,就有些得不偿失了。人要学会感恩与满足。

忘了说了,我一直都有投资。我们公司公司由于合规要求,不让投个股,只允许投ETF。我就投了很多科技股基金,尤其是中概股基金。期间也因为手贱割肉了几次,没想到很快又涨回来了!当了几次韭菜后就吸取教训后就一直拿着,坚决不割肉!目前回报率还不错。

理财Tip 8: 找到适合自己的投资计划,尽早投资

早投资有更多复利!所以投资要趁早!投资是一个很个性化的事,因为每个人情况都不一样,风险偏好和风险承担能力都不一样。这方面我也没办法给出具体的建议。

前几年本来打算买房的,但Trump税改大大减少了购房的税务抵扣。结合纽约新泽西地区的房价变化,我看了下还是租房划算。租房还是买房,我觉得要看供需和政策。就我相对熟悉的纽约地区来讲,我觉得市场供应过剩。去年开始不少金融机构都搬到佛罗里达了,疫情后会有更多公司搬离纽约。这对高度依赖金融业的纽约并不是好事。另外纽约不少房子都是前几年中国买家火热的时候建的,现在看纽约新房市场库存极高。纽约和新泽西州又都有着加税的传统,未来来看,税只会越加越多。尤其是新冠后,纽约财政恶化,政府正打算靠加税来填补亏空。比如纽约地铁系统就因为新冠收入大幅度降低,纽约地铁系统的雇员中不少是民主党的票仓,纽约市长打算通过加税来避免裁员。纽约都会区庞大的政府机构不大可能精简,相反有可能越变越大,也就需要收越来越多的税来支持。随着纽约的税越加越多,纽约的吸引力也会越来越差,长期纽约房市会继续往下走,持续性的下跌,尤其是超过一百万美元以上的物业。所以我接下来几年也不打算买房。这些都是我个人看法,只针对大纽约地区。我觉得纽约房价的高速增长期在2010年前,这之后以后能保值就不错了。当然,我也不一定对。

因为工作忙的原因,一直没时间找对象。父母倒是介绍了几个,但是总是不投缘。这事我不着急,该来的总是会来的。不过如果我有对象后,估计不会这么省。

我其实没打算FIRE, 但是我想我如果能存下机百万美元的话,我就可以在家开自己的基金了!这样自由度高了很多,收入也会多不少。给别人打工拿别人的钱投资还是不一样的。条条框框太多了,公司总是过去偏向降低风险而忽视收益。拿自己的钱我觉得才算真正把爱好和工作结合。如果回国开在国内炒美股的话,也不用给美国交税了。

又到新的一年了,就顺便谈谈接下来的希望吧。这几年工作收入似乎进入了天花板,就卡在二十多万美元上不去。新的一年会继续骑驴找马,但这也要看缘分。进入社会后,也逐渐认识到自己的努力不一定能得到回报,理想跟现实还是有差距的。自己的心态跟刚毕业的时候比也变得越来越平和。尽最大的努力,最做坏的打算,一切顺其自然。祝大家新的一年都能心想事成,财源滚滚!

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好贴 很实在,沙发先!

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口说无凭 股票賠了怎么办

买指数的话按物理粉说的永远不卖就不会亏

这个贴主要是给隔壁贴提供一个参考DP

讲得很诚恳
在校学生还没到投资的地步,但别的感觉很有道理hhh
顺便,好像有两个tip7

这两条应该帮你赚了99万,剩下的那些tips帮你赚了1万 :joy:

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看下来挣的是真的多,省也是够能省的 :joy:

工作几年了跳槽还问gpa,金融圈真传统啊

update:好像是工作了一年跳槽,问gpa还ok吧

怎么感觉是吴丽芬写的?:joy:

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不是我:joy:

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赞楼主认真努力!顺带歪个楼,这个问题的传统回答不应该是:辛辛苦苦工作五年攒了五万、老爹补足了剩下的九十五万 :rofl:

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真就秒回啊

这其实是一个很有意思的话题,金融圈我不熟,就讨论下湾区普通码农5年在一切正常的情况下能获得的身家。一切正常是指没有超乎寻常的大offer,没有经历ipo暴富,没有all in tsla, nio, amd等,没有家里支援买房,不是天纵之才没有火箭升职

按照一亩三的数据30岁一般是high 4 low 5的阶段,tc税前300k左右,假如工作5年,new grad起步150k,每年线性增长,那么这么多年能拿到的税前总共是1.35m,税后应该是800多k。

简单假设五年amotized每月各种开支4000并保持不变,五年总开销是250k,还剩500多k。最近5年SPY刚刚翻番,假设是分散定投,那么总的资产应该是在700-800k左右。

btw这个上面的推论肯定有很多误差,欢迎大家纠正,不过应该不会有数量级的差异。结论基本是五年在湾区单凭自己拿下1M,要么真的天纵之才,要么就是有不可长期复制的财富增长。

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挑个刺,如果5年SPY翻番的话这个资产应该去掉一部分cap gain tax,因为这个早晚都要交。
你这个算得感觉挺好的。

我给社会贡献分母 :roll_eyes:

美国的金融圈和国内的差别真大…

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我觉得一百万是很正常的 本人30 全靠自己 完全达到

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羡慕归羡慕,不过等楼主有了妹子,结了婚,生了娃,你就知道你有多少钱,娃都能给你造了

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我给置个顶吧,毕竟能愿意自己写这么长,应该墙裂鼓励一下才好。
讲道理30岁有100万净资产还是有很大的flexibility了。
对象的事情还是上上心,但是确实要随缘~