ACH 的入门介绍

ACH 之所以处理速度慢还有一个原因是至今这套系统都是用的非常古老的方式来交换数据:FTP :yaoming:

银行的用户可以将 ACH 文件上传到银行的 FTP 服务器,然后 ACH 参加机构再将自己的 ACH 文件在截止时间之前上传到 NACHA 或者 Fed 的 FTP 服务器上,NACHA 或者 Fed 再把这些 ACH 文件预处理后传给 RDFI 的 FTP 服务器上。

ACH 诞生于有「API」这个概念之前,所以 ACH 用的是一种被称之为定宽文档(Fixed Width Documents)的格式。每一行固定有 94 个 ASCII 字符

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这里有对 ACH 文件的简要描述:https://www.firstmid.com/wp-content/uploads/ACH_Originator_Guide.pdf

只要 ODFI 愿意配合,理论上确实是这样的,但是 ACH 是可撤销的。以 Same Day ACH 的 cutoff time 为例:

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由于 ACH 网络永远不会发送「转账成功」这类消息,只会发送 ACH Return,所以一般银行会选择等待 3 天以后,如果没有收到任何 ACH Return 消息才把这笔资金在客户的账户上显示为可用。当然,银行为了提升客户体验,也可以选择承担一些风险提前让资金 Available ,或者是对 DD 这种可靠性比较高的资金来源提前 Available(也就是部分银行所谓的 Get Paid Early)

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比如?

还有,你是怎么知道这么多的

:doge:
第二个PNC 是买了广告了吗

刚才用wise给boa转账直接显示到了,boa余额的钱已经加上了,但是boa账单显示pending,总体比小银行收的速度快

boa 的问题。Wire 都是要pending一天

很多银行rtp也会hold,比如td

似乎在说我的某个帖子 :troll:

所以Same Day ACH总结下来就是:

  1. 用户需要在ODFI Deadline之前提交转账申请
  2. 接收行最快在settlement 时点显示到账

这样理解准确吗

提交时间还要早点,因为一般银行会在 deadline 前半小时作为自己的 ddl,他们需要处理 data

收到的话是 settlement 完成其实银行已经收到了,但是他的内部处理要时间,这个就很难讲快慢了,有些很快有些很墨迹

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有什么发财机会?

感谢大佬亲自下场科普

接收行收到的时点不应该是RDFI deadline 吗
只是同样的需要process data 所以约定在settlement前显示在用户账户内(至于是不是真完成的再说?)

这样理解是不是更准确些?

按照道理应该是,但是实际操作的时候,我发现很多银行并不严格按照,所以,也不好说 :yaoming:

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大佬们能不能简单讲讲Direct Deposit的原理,为啥别人给我转账就是ACH push,公司给我发工资就是Direct Deposit,以及有没有什么很刑的小技巧让我们自己可以对别人发起Direct Deposit :troll:

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我准备单独开一个帖子,ACH 之所以是 direct deposit 的原因是他有类似 MCC 的 SEC code,具体的定义在这里:

https://achdevguide.nacha.org/ach-file-details

DD 是有单独的 code 的。

很多银行fidelity 这类的都算是因为他们的 code 识别不严格,随便就算,但是实际上严格意义上来说,PPD和 PPD+才算

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