终身重疾险是否有必要

Universal life的问题已经讨论过了。我的看法依然不变:

  • 人一定会死,所以universal life是在赌你什么时候挂。而"补偿风险"这一传统的保险用途作用不大。如果只是为了补偿风险,term life足够了。universal life更多是投资目的。
  • 作为投资来说又搞不出什么花样。还不如自己投SP500。
  • Life insurance老了以后是不需要的。买term life到预期退休年龄就足够了。之后不需要再买。
  • 对于超出遗产免税额的富人,可能有一些意义。

重疾险和终身寿险有很多相似之处。但是我最近看大家对于父母医疗费用的讨论,感觉重疾险可能还是有购买的意义:

  • 人不一定会得大病。重疾险不见得会全额赔付。所以还是有保险的意义的。
  • 无论什么年龄,都有大病风险。老了以后一样。怕的不是死,是死不了又治不好,拖垮家庭财务。真能两眼一闭那叫喜丧。
  • 大病险到了七八十岁以后可以变现取出。

大家有什么看法?

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对我来说美国的critical illness insurance没必要的原因是coverage太低了,常见的coverage是五万,我自己out of pocket直接出不是问题,那就没有了作为保险带来的cover我自己保障不了的risk的作用。

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Long Term Care险还是比较有意义的,最适合购买的可能是中产阶级,因为没钱的可以用Medicaid,有钱的self insure就好了。而Universal Life或者Whole Life其实可能适合需要支付遗产税的有钱人,因为这个income tax free的proceed非常适合拿来缴遗产税,像是Irrevocable Life Insurance Trust就是一个特别好的estate planning工具,也有一些像是Indexed Universal Life(IUL)可能会适合想要参与市场却又特别害怕亏本的投资人。

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可以多买几份?重疾险不是报销性保险。应该是可以多持的。

这里说的是critical illness。

iul一样可能亏本。而且无法退出或交易。反正都是买sp500。自己买就好了。没必要脱裤子放屁。如果管不住手的话可以请个资管帮你管。

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IUL还真有floor是0%的种类,当然upside就肯定有limit了

这点不能更同意 :joy:

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其实可以自己买期权对冲啊。
或者indexed bond/note。
当然,具体情况还要具体分析。

当然,所以我真的讨厌见到有一些insurance agent把保险吹成像是可以解决一切问题的灵丹妙药一样

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我约莫着再过2-3个总统任期,某种版本的Medicare fore all就会出来了。但这个改完美国能不能再撑20年就不知道了 :rofl:

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保险公司是会问有没有在别处有active policy并且需要填报别的policy benefits的,可能买个两三份还行,再多的话就比较难了吧。对我来说5份以内都还不是非常有用的数额。。。

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不敢当 :joy:

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翻译一下:你不配 :doge:

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说实话,重疾险,在美国目前的医疗体系下,保额再高也没有意义

ICU抢救,一周账单就能上M。住院inpatient加化疗,一个月就上M,两个月就exhaust Medicare benefit。医院每年都得write-off很多这种上M然后病人挂掉的账单 :ghost:

对的,你没看错,美国Medicare是有benefit上限的 :skull_and_crossbones:

所以Medicare for all也是没用的。

意义大概是可以ER里那几天可以花钱不眨眼。反正保额就这么多,花光拔管。

保险本来就是这样,开销太低的没用,开销太高的也没用,只有开销在你比较难承受和会让你破产之间的范围才最有用

不信谣,不传谣 :ghost:

In general, there’s no upper dollar limit on Medicare benefits. As long as you’re using medical services that Medicare covers—and provided that they’re medically necessary—you can continue to use as many as you need, regardless of how much they cost, in any given year or over the rest of your lifetime.
However, some individual Medicare benefits do come with limits. These include:
Hospital lifetime reserve days
Psychiatric hospital stays
Skilled nursing facility (SNF) benefit
Therapy services
Medicare Coverage Expense Limits - Medicare Benefits

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Inpatient days是有limit的,一次90天,必须间隔30天才会恢复;lifetime inpatient days 60天,用掉就永远不恢复

设置这个limit的本意就是限制危重病人占用医疗资源的支出上限,虽然现在80%的bill已经是不到15%的危重病人制造的。

对呀。但你前面说的

两个月就exhaust Medicare benefit。医院每年都得write-off很多这种上M然后病人挂掉的账单

好像没有根据吧。

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我的理解,如果和中国的重疾险类似,term life 的主要作用是提供杠杆。
比如一个25岁的年轻家庭支柱,有较高房贷,万一大病失去了工作(或挂了),可以获得一笔补偿,不至于导致家庭财务崩溃。也就是拿部分现金流来换取家庭稳定的保险。

对于有积蓄的人,来自这个杠杆的补偿能提供的作用有限。比如有1M,保险一次性补偿10万,对总资产没有实质帮助。