回国401K处理方法确认

理财 税务
1

RT，这个话题也老生常谈了，我也做了很多研究，想问下以下的做法是不是最大化自己收益的。（不考虑等到60岁的选项）
首先401K肯定是pre-tax的，然后几年攒了十几万，券商是Fidelity。
思路还是普遍的401K->Tranditional(Rollover) IRA->Roth IRA。
具体做法首先在离职后等待Fidelity 401K账户出现Rollover的选项，现在都可以网上操作了，然后建立Rollover IRA（和Tranditional一样）Rollover过去。这一步没有任何损失。然后在离职这一年如果收入比较多（比如我，下半年回国），bracket高了，那当年就先不动。
然后第二年变成NRA，开始每年用最低bracket的量从Rollver IRA转到Roth IRA。交10%的税。
然后几个问题：

  1. 结婚的话可以用联合报税更高的10%bracket的上限来转吗？
  2. 新的税法下NRA是不是几乎没有减免项了，如果是的话不考虑等到60岁的话10%的税是不是逃不掉的？
  3. 我和我老婆都有401K，然后都是fidelity，有办法在上述哪一步两个账户转到一起，方便管理吗？
  4. 这是目前条件下的最优解吗？我感觉结合NRA no capital gain+roth IRA 5年本金免罚款，最终只需要交10%的税，是不是这么理解（忽略分红税）。想到的弊端就是即使可以用联合报税10%的2W额度，可能需要7-8年才能转完，不然就要适当每年多转一些，稍微损失一些但快速转到roth。
3 个赞
2

NRA 不行 至少一人要是 RA or citizen

1 个赞
3

感谢，这个是我疏漏了一直没关心NRA。NRA只能以single或MFS报税。那我和我老婆在前几年要一起转吃满最低bracket。

3 个赞
4

关于其他几个问题有人能comment下吗？

1 个赞
5

sans是对的，有一个NRA就只能single 或married filling separately

TJCA 把personal exemption去掉了，根据irs网站，对于nra来说是永久去除

For tax years beginning after December 31, 2017, nonresident aliens cannot claim a personal exemption deduction for themselves, their spouses, or their dependents.

对于ra，会在2026年回归。所以nra的零收入税区间已经没了，或者只能等下次税改。

还有就算等到60岁，税率不变的话10%的收入税也逃不掉。60岁只是取的时候没有罚金，pre-tax money出来的时候还是要缴当年的是收入税的。

不可能。IRA是individual retirement account, 不存在joint account.
401k也是如此。
你这样想，夫妻两人的年龄不一样，如果允许合并，401k/ira qualified 条件到底是谁达到59.5岁呢？

年轻时想取完的话是的，利用taxable rollover五年后没有recapture penalty的条件做roth ladder。

没有分红税。401k/ira 里面不计算 dividend，capital gain，只在取出或rollover时pre-tax部分算作收入。

这个没法避免。还有roth ira earning在roth ira qualified 之前取有税和罚金。由于taxable conversion需要等五年才出来，所以roth ira内有 earning 出现不可避免，除非投资亏本。

4 个赞
6

感谢大佬，思路清楚了。现在就是在rollover IRA选股，等明年开始转Roth。
券商是Fidelity，我是比较小白了也不追求很高收益，有什么稳健一些的ETF/Mutual Fund推荐或者strategy推荐就更感谢了。
我目前想法可能就找一个科技的组合或者索性买qqq然后设每月定投就放那了。

1 个赞
7

请问大佬知道

  1. 离职后才能rollover到IRA吗？
  2. Fidelity不是不支持NRA吗？那不会有买卖限制？比如Charles Schwab会不会好操作一些？我现在401k就是Fidelity, 在想要不要转到Charles Schwab
8

回国->交10%罚款cash out all pre-tax 401K->转回国内银行账户->停止报税假装当年无事发生->此后再也不去美国以及和美国有引渡条约的地区
（以上不构成任何建议（逃

2 个赞
9
  1. 是的，我一开始也很急怎么没法rollover。离职后一个礼拜Fidelity更新了就直接网上可以操作了。
  2. 这个我不知道啊，万一明年NRA了Fidelity有问题我再转吧，不可能吃了我的钱。
10

哈哈，那索性当年收入也一起别报了。

11

我打电话给Fidelity问的时候，Fidelity客服说如果我变成了NRA之后不支持IRA, 也就是所有账户，除了401k, 都需要关闭。因为只有401k是不属于个人账户，是公司的退休账户所以可以保留。
我建议你也可以打电话问问。所以我目前是打算离职以后等Fidelity网上更新了，邮寄支票给朋友（Fidelity 很坑的还有一点是只能邮寄支票来withdraw 401k），让朋友去Schwab帮我存一下。

2 个赞
12

那如果不告诉Fidelity自己的身份换了，可行吗

13

不清楚可不可行，不过这种事情我还是倾向于不做吧。

14

那支持NRA+长居美国以外的IRA账户的券商有哪些啊？
上面提到Schwab可以是吗？
的确还是不要钻空子好一些，不然会不会钱被扣着？

15

Schwab是可以的，我问过。其他的应该是只要支持NRA的那几个应该都可以，IBKR, TD, 之类的，你可以打电话问问。

16

想请教如果只是暂时成为NRA若干年，假设未来有可能回美国的话，那么最优解是什么呢？如果all-in只有10-12%的损失，每年可以从 pre-tax 到roth IRA转 $44725(根据2023的income tax bracket)，这对于NRA来说不是non-brainer吗? did i miss anything here?
再次感谢！

17

如果 All in pretax 在永久离开美国的情况下都是 no brainer，那么如果之后要回来就更是了。最优解的区别只在转到 ROTH五年后怎么操作