完全没接触过投资，纯小白求建议，以及来年报税注意事项。
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你有$50,000的存款，如果是完全没有投资经验的小白，并且对风险容忍度不高，那我们先从最安全、最简单的选择谈起：储蓄账户（Savings） vs. 定期存款（Certificate of Deposit, CD）。
一、Savings 和 CD 区别一览
| 项目 | Savings 储蓄账户 | CD 定期存款 |
|---|---|---|
| 流动性 | 随时可以取用，无罚金 | 到期前取出会被罚利息 |
| 利率 | 浮动，通常较低（但高收益储蓄账户也有不错利率） | 固定利率，通常更高 |
| 灵活性 | 高 | 低 |
| 安全性 | 非常安全，FDIC保额$250,000以内 | 同样非常安全，FDIC保额同上 |
| 适合人群 | 需要随时取钱、有紧急备用金需求的人 | 暂时不用这笔钱、追求保本增值的人 |
二、怎么选？
推荐判断逻辑如下：
| 情况 | 建议 |
|---|---|
| 你预计未来1年内会动用这笔钱（买车、搬家、旅游等） | 放 高收益储蓄账户（High-Yield Savings Account） |
| 你这笔钱 1年或更久都不会动用，只是想安全赚利息 | 放 CD（定期存款），比如12个月或18个月期 |
| 你还没建立紧急备用金（3-6个月生活费） | 至少$10,000-$20,000放高收益储蓄账户，其余再考虑CD |
三、当前利率举例（2025年7月）：
| 银行 | 高收益储蓄利率 | 12个月 CD 利率 |
|---|---|---|
| Ally Bank | ~4.2% APY | ~5.0% APY |
| Marcus by Goldman Sachs | ~4.4% APY | ~5.1% APY |
| Capital One | ~4.25% APY | ~4.8% APY |
CD的利率高一些，但资金在期间不能动用，动用会罚款。
四、实操建议（新手友好）：
建议配置（以 $50,000 为例）：
- $15,000 放进 高收益储蓄账户：应急备用金
- $35,000 放进 12个月 CD：锁定当前高利率，避免乱花
这类操作没有风险，而且年利息可能有 $2,000 左右的被动收入。
五、报税注意事项
- 储蓄账户和 CD 的利息属于 应税收入（Interest Income），银行会在次年1月底前给你寄 Form 1099-INT。
- 你只需将该表中金额填写到报税表中（可以使用 TurboTax、FreeTaxUSA 等在线工具）。
- 若你利息收入<$10，银行可能不寄表，但你仍需报告。
六、其他建议
如果你愿意尝试轻微风险，未来可以逐步了解以下工具（不用现在操作）：
- Money Market Fund（货币市场基金）：收益和CD接近，也很安全，流动性好
- iBond（通胀挂钩国债）：年利率浮动，有税收优惠
- 目标日期基金：为长期储蓄做准备（比如退休或买房）
总结
如果你完全不懂投资又想保本：
高收益储蓄账户 + 12个月CD 是目前稳妥又划算的配置。
你可以先开一个像 Ally、Marcus、Discover 的在线银行账户，只需几分钟，资金转入即可开始赚钱利息。
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AI果然搞笑。首先根本不用考虑cd，利率比国债低且提前支取罚钱（导致不保本），太SB了。high yield saving利率也比国债低一丁点，除非薅开户奖励。
建议直接国债ETF，无脑买sgov。
新手=新来美国还是Nonresident alien？很多券商不支持nra，找个支持的，比如schwab…
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谢谢你 GPT 侠
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谢谢回复！新手是H1B这两年刚能存下钱 
取决于多久后用。1年内随时可能用就 HYSA，可以接受等一两天就 SGOV/VBIL/USFR。1-10年后用，可以 Bond ladder， VGSH 一类。10 年以后用可以去投资
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这是什么模型，利率错这么多
我用的模型
我是 ChatGPT 的 GPT-4o 模型，最新版模型，但也不是不会出错。
不过我倒是不懂泥潭什么时候开始不推广voo了
确定是“现金”，建议无脑fidelity买sgov或者买个国债mmmf，留点需要当天用的钱保持现金余额（余额会自动存成spaxx之类的fidelity自家国债mmmf，因为spaxx管理费更高导致利息略低，国债-0.4%）。
唯一缺点是不能zelle，除此之外比hysa强多了，光是国债免州税和免费outgoing wire两条能把其他选项都打死。
附议
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LLM是不联网的 需要有联网插件才行
LLM 对数字是不准确的
老老实实sgov吧
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当然是来回搬家了，discover saving，wells fargo saving，C1 saving，citi，moomoo…
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个人建议投资账户,让钱流动起来,毕竟现在是短线时代,
最简单的就是买T-bills，SGOV或者VBIL这些T-bills ETF。HYSA和CD的利息一般都没有T-bills高，利息还要交州税。存款利息还想进一步省税的话，参考这种视频里的四种方法：
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现在sgov和cd利率持平吧, cd肯定亏但是好处在于锁定利率
你要真用不上这笔钱存个4.3-4.5的cd并不是不能考虑的选项
cd 大多数情况不如买单独的 us treasury，因为 treasury 的流动性好，需要提前用钱的时候更容易卖出去。
CD 也有 no penalty CD，这种流动性还是不错的。不同 CD 罚金也不一样，罚金低的 CD 相比 treasury 也可以抵御加息风险
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随便搞一个savings bonus比什么都强，如果nra还不用上税
直接买国债应该不错
这是最优解，就是麻烦。不怕折腾就搞，来回拿bonus能比国债多一两个点的回报。怕折腾还是乖乖搞国债mmmf或者国债etf。