离职401K转roth IRA问题

版上已经有很多关于401K的讨论了,感谢大神们诸如 @ryd994 @plus1s @wzj @Mei 的付出 (要海归了怎么处理401k里的退休金? ),也看了花街辣妈团之类的公众号讲解,但是还有一些细节不太清楚,故来版上问问
背景:我最近要换工作,明年要从德州搬去加州,老东家401K在voya,现在想利用这个机会转到roth IRA,已经在schwab开了roth IRA和IRA,roth的话每年固定存6K(因为工资没到不能存roth的上限),IRA最近才开一分钱没有

问题:
1.已经问了voya可以trustee to trustee transfer,请问这个情况下能直接转去roth IRA么还是需要先转去tranditional IRA再转去 roth IRA, 假设没有税率方面的concern不需要ladder那样转
2. 如果可以直接转去roth IRA,这个转的钱有上限么,我看Mega backdoor的话一年有37000的上限,不知道我这种离职的转法有没有上限
3. 如果可以直接转去roth IRA,因为是taxable event这个税是在转的时候就要withold还是自己明年报税时候交?
4. 因为现在在德州免州税,如果加上转401K之后今年的收入也不会跳进下一个federal tax rate bucket那是不是建议无脑把401K全转去roth IRA?因为以后去了加州的话这个401K 转ROTH IRA的taxable event会有州税?

不好意思新开一贴,先谢过了!

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顺带问:从Nevada搬到Texas,IRA里的钱是转去明年的Roth IRA,还是Schwab的IRA?我是想哪个快,哪个方便哪个来,貌似后者比较好?

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如果是traditional 401k必须先转traditional IRA,然后再convert成Roth IRA。如果是Roth 401k就可以直接转Roth IRA。你也可以考虑一下直接转去新公司的401k,这样不用交税

transfer没有上限,是contribution有上限,已经在退休账号里的钱转别的退休账号是不算入每年contribution的

在traditional IRA转成Roth IRA的时候是taxable event,最好自己算一下需要withhold多少,如果withhold少了可能会有罚款

看你现在tax rate多高了,如果觉得没有州税值得做Roth conversion的话那是可以先convert,如果现在federal的marginal rate很高的话也可以选择转去新公司的401k,等未来退休了再慢慢convert。要转的话在德州的时候转是比到了加州转好,但很多公司离职了才让转出401k,得自己算好时机

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感谢Mei姐回复!这一点如果我现在不withold明年报税时候再交税可行么?

这一点的话插个题外话从traditional ira转到roth ira这一步我能在明年1,2月份做然后算成今年的收入么?因为对自己家庭的今年的MAGI不是太确定想等明年初看了收入之后再决定到底转多少可以不超过当前tax rate的bucket

你得自己算一下会不会有underpayment penalty,具体如下:
Generally, most taxpayers will avoid this penalty if they either owe less than $1,000 in tax after subtracting their withholding and refundable credits, or if they paid withholding and estimated tax of at least 90% of the tax for the current year or 100% of the tax shown on the return for the prior year, whichever is smaller.

理论上可以通过IRA distribution+rollover做到,具体操作如下,但不是很推荐不熟悉的人操作,如果一不小心超过60天时间就要交税+penalty了,如果你想尝试的话要自己多盯着

Conversion by rollover from traditional to Roth IRA. You receive a distribution from a traditional IRA in one tax year. You then roll it over into a Roth IRA within 60 days of the distribution from the traditional IRA but in the next year. For recharacterization purposes, you would treat this transaction as a contribution to the Roth IRA in the year of the distribution from the traditional IRA.

前者要交税后者目前不用交税。。。看你啦

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昂,所以我在转的时候不withold就算underpayment了啊,报2021年的税时候再交税这个已经算延迟交税了么?

看来还是后者比较好。自己可以拿着免税的IRA账户炒股 :clown_face: 以前管理公司给我操作都要收13%的佣金,简直就是杀猪

转的时候就是taxable event了,但如果当年withholding满足上面那些情况的话underpay了也没有罚款,不满足的话等报税的时候再补就有罚款了

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啊,想知道voya 401k → Schwab traditional IRA在加拿大是不是taxable event…
@colin1898 知道吗。。

关注一下 mark!

Traditional 401k一般推荐转到新东家的Traditional 401k 这样现在不用交税 等退休后可以控制取多少来降低税率

才看到版上有这么多的讨论 :rofl: 我刚一下把前公司的所有traditional 401k转成rollover IRA了,现在想再转成新公司的traditional 401k,只要新公司接受并且在60天内完成,就不会交任何的税和罚款了吧?