这些可以通过买annuity解决，保险产品可以对冲一切风险，包括长寿风险和短寿风险。annuity产品有的只保到105，也有保到死的，两者其实概率论上差不多所以价格差不多，更多还是conterparty risk，你都能从65活到105了，40年后的金融机构和保险市场状况没法预测，货币可能都换了两轮了。
要算annuity价格可以参考香港政府弄的公营年金，价格童叟无欺。60岁男性onepay 1M每年拿62k拿到100岁。注意这个钱没有每年inflation adjustment。
（我觉得退休的时候再买one-pay的比较好，很多annuity产品搭售退休前二三十年的投资，用免税增长作为广告，又用数字游戏藏类似IUL的坑。还不如自己用traditioanl IRA/401k免税增长，到退休的时候再pretax cash转换成pretax annuity产品。）