几年前买的50万的10 year term 一年才170多块. 蛮便宜的 一般的term是人嗝屁了才有钱拿 我这个还能cover大病和重疾 差不多等于说只要生活不能自理了就能claim benefit 不知道谁还有类似的推荐 还想再搞一些 因为不想在一间公司买太多 怕公司倒闭没钱赔
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40岁时买20年term，和20岁时买40年term，保额一样的话，哪个划算？
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不至于……有sec看着呢，还有再保险公司
哪有permanent term life。。。不是要么term要么permanent嘛
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是的 每个州都有规定 每个州都有针对保险公司的guarantee fund。一旦倒闭，这个guarantee fund负责赔付。纽约州每个公司最多赔付50万 所以一个公司买不超过五十万最好
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这是真 
1年6k保费要1mm DB? 6k MEC 100k保费就可以了
绝对没有这么便宜！
我 30 岁 select prefer 的身体状况，买 10 年的Term是 290 一年，20 年都到 500 了。NYL 没有 30 年的产品可以 quote，我估摸着奔着 1000 去了。
你买 30 年的 Term，意味着 60 岁没死（极大概率不会死）就是3万刀打水漂了，没有多少人愿意接受这个结果的，你扪心自问一边是极大概率打水漂 3 万刀，另一边如果把这个换成一个 250K 或者 500K 的 whole life，究竟客户会怎么选？
30 年 Term 的赔偿概率大概是 10%。如果持有 30 年你们大概是 1300*30=39000 扔掉了，我见过几乎所有的 Term 客户到持有中期，都换选择把 Term 转成 Whole life，哪怕是一个保额更低的 whole life。
Whole life 的赔偿是必然发生的，用楼主例子中的数据100 万保额分 10 年 total 保费 3.510=35 万，且生命周期保额会逐步增长。按照 Term 赔偿概率 10% 来估个大概数字，whole life 大概是相当于用了同样金额的保费（3510%=3.5）买了一个必然赔付的事情，Term 是买了一个或然赔付的事情，不是吗？
当然可以超过了，现在利率这么高。
Whole Life 可以做到 4.5% 的 IRR，而且是无税的。如果你税率按照 30% 算，那就是税前 4.5%/0.7=6.43% ，时间拉长到趋近于 4.9% 的时候，相当于税前 7% 了。中产以上联邦+州税到 40% 的也大有人在，反算税前收益率就更高了。
VOO 长期收益或许也就是这个数字了，而且 VOO 有波动、又不提供 death benefit，一棒子打死WL而不愿意深入了解产品，很难去得出正确的结论。
VOO长持肯定是用mega backdoor roth IRA买，一样是免税的。想拿4.5%免税稳定增值也可以mega backdoor roth IRA里面买长期国债，效果一样，也是退休/死了可以取
都永久VOO的，谁交short-term capital gain啊
依然有上限呀！
这些life insurance的pricing和valuation我都了解过甚至工作中都做过，我的结论依然是除了term life其他life insurance整体上买了都是明显不如买大盘的 
真适合买whole life或者其他乱七八糟的life的人很少，比如存不下来钱需要靠交premium去强制储蓄的。想不要波动买fixed income，想要death benefit买term life，剩下的钱定投大盘，这对绝大部分人来说比买乱七八糟的保险好多了
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这种保险是全球保吗？以后不在美国还能用吗？
晕，看来保险科普教育任重道远啊。
敢问兄台哪家公司的
我就纳闷了，
买车险，出车祸了保险公司赔，不出车祸，保费打水漂。
买延误险，飞机晚点了保险公司赔，不晚点，保费打水漂。
买医疗保险，生病了保险公司赔，不生病，保费打水漂。
等等等等。
买life insurance，人死了，保险公司赔，人没死，保费打水漂。
逻辑不是很清晰啊。
保险就保险，金融就金融。非要在单纯的保险条款上加一堆复杂的金融属性，把消费者绕来绕去的，我不知道是为了啥。
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我没有一棒子打死，我自己买了呀。。所以我自己能算出来IRR
但是这个至少有保证，属于风险低收益低。。
IUL/VUL 那个是纯骗人的
当然是为了多赚钱 越花里胡哨就利润越高啊
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这个我倒是信。因为从你们这种人手里买保险的，天天被你们各种信息轰炸，肯定有不少人会上当。
一棒子打死是最正确的做法。因为卖保险的人诱导出来的结论，肯定是有问题的。
这个支持