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最近越发觉得哪个账户用起来都不顺手，想知道自己是不是miss了什么隐藏宝藏选项。我觉得一个完美的存款账户应该符合以下所有的标准；然而鱼与熊掌不可兼得，市面上每个都瘸腿…
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童叟无欺的利率：有诚意的存款利率、没有最低/最高金额限制：利率应该跟美联储行间拆借利率差不太多，比如0.5%以内。或者说和同行比不要差0.25%以上。
（比如最近Fed funding rate是5.33%，应该起码给4.83%。坛友常提到的几家基本都给到了4.99%）
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有zelle！Bonus：zelle每日限额>=$2.5k，多多益善。
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支持RTP实时转账：现在很多银行都支持了，尤其是主流大银行，很不幸的是他们喜欢给0.01% APY。
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免费wire in，免费wire out。前者是很多online bank的基本诚意，后者比较凤毛麟角，反而是business checking经常都有。只能说有免费wire out能勉强弥补一下没有RTP和zelle。
这四个条件取交集 = ∅ ，非常令人无语。也就是说很难做到在某地park一堆现金拿到市场利率，要用的时候又可以立刻方便的大额转出给别人。（虽然理论上可以先wire到一个低利率的跳板银行再转出，但实际上跳板银行的反洗钱部门会很不喜欢这种中转？）
总结一下各位选手瘸腿的地方：
- 券商CMA: 没有原生zelle，用zelle app绑定的话可能会限额很低
- Chase / BoA / Citi等“传统”银行：要配合他们的大额理财账户买产品才能有正常的利率
- 各种Credit Union：经常没有RTP，偶尔没有zelle，就算利率好也难用
- 各种Fintech：虽然利率一般很好、偶尔有free outgoing wire，但是一般没有zelle，
- Marcus：传说中进钱容易出钱难的账户，虽然免费outgoing wire，但现在利率给的没诚意
更不用说其他nice to have的条件了：
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ATM fee reimbursement：这个属于羊毛出在羊身上
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1% Debit cashback：这个倒是不少互联网银行都有
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要是有branch能去免费开counter check就更好了，但是白日梦里啥都有对吧
简直想做一个填满 
和 
的表格，放进博客上这两篇入门帖里，直到等到全部是yes的白日梦选项出现。
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如果你觉得没有完美的产品，估计是背后的逻辑就不支持这样的东西存在，烧钱也不行，因为你没找到提供这些福利的同时还能有赚钱能力的银行。
简单来说美国的银行还是吃个利差和信息差，对用户太好，就是对自己和股东不好，除非你找到啥盈利的盲点。
并非不是说不能有变好的的可能，例如当年 robinhood 带起来的 0 fee 和低 margin，最终是惠及到了广大群众。
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tgif
3
sofi 我至今连个像样的设置转账 account 的入口都没有。
线下branch维护成本蛮高的，要线下branch感觉一堆福利会消失
tgif
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在transfer money里有啊，我感觉还挺符合直觉的，不过只能通过plaid，所以没法连fidelity了
利率這項不符合吧
雖然我覺得要有個完美帳戶不太可能
就看各個的缺點哪個自己比較少用吧
ZwEtuB
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Schwab 這個MMF的settle速度應該不是lz 要的吧
然後S又沒有F的cash sweep
當然我自己Schwab都會手動買MMF啦
因為這個速度對我來講問題不大
nature
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我觉得Fidelity就很好用了，大额zelle本身就是一个高危操作能不用就不用，用写支票代替更安全
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不是，你以为fed market里面的钱是美联储在给银行利息？ 还可以随时提取的？就算是overnight也需要settle time的
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ze3kr
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满足楼主说的全部条件的可以有，月管理费来个 $100。什么，还要免月管理费？那楼主想要的是慈善家 
Mercury Personal Banking 有你要的免费 Wire，年费 $240。传统大银行的高级账户 Wire 也是免的
chuyee
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双卡流可以么？比如Fidelity BA + WF premier。
Wi-Fi
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SoFi主要问题还是APY暗搓搓的少给0.5%，不然其实还挺好的。
我也有好几个Mercury账户了，不需要开personal。Mercury和其他券商CMA差不多在一个level，有免费Wire没有zelle，然而CMA不需要年费，所以Mercury personal是strictly worse。
Wi-Fi
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本质上就是银行愿意随时以mmf的钱作为抵押当日借钱给客户，这都不愿意。国内的货币基金哪个没有T+0赎回…
背后的逻辑就是股东要赚钱，retail banking顾客是羊，但是总归有股东不从retail banking顾客身上赚钱的情况。比如Apple card背后高盛就没从retail客户赚到钱，每年亏6-10亿刀，大家薅得可开心了。所以Apple cash有4.4APY（对标marcus），还可以随时从debit充值/提现很适合用来薅羊毛，只是Apple想跟zelle竞争故意不开zelle。
找不到全满足的银行，找一找在pareto frontier的账户或者组合也挺好的
