Part 1
大家好，当我们需要一份房屋保险的报价的时候，大都会去联系保险broker/agent去shop around 对比下价格，但会发现为什么算了10多家公司报价却只回来2～3家，并且价格还那么贵？今天就和大家聊一聊对于询价，保险公司方便考虑的是什么以及其他需要注意的事情！
1.询价阶段，agent会先收集好您和房屋的基本信息，包括屋主的名字，生日，房屋地址，在线提交 or email quote sheet給保险公司 underwriter 拿quote.
A:如果是新过户的,还需要知道比如银行名字，贷款loan amount和过户要求的信息。
B:换保险公司的，需要知道现有保险公司名字,是否断保。（万一不小心发现保险断掉了怎么办？有些保险保险公司可以提供报价但是需要签一份3年内的no loss statement，如果保险公司都不给价格保险有必须要怎么办？可以买一份commercial line的房屋保险应急）
延伸一下：对于有房屋贷款的房子，银行发现您的房屋保险断掉以后会要求您在规定时间内提供保险证明，不然银行就会帮您强制买一份一年$4,000-$5,000保费的保险来cover风险，重点是这么贵的保险仅仅是保的property 部分，没有cover liability部分）
2.保险公司收到quote request 之后,underwriter or 小助手会先根据地址查一下房屋的基本情况。常用的网站有：
C: Property Shark ，这里可以查看房屋的built year, 是否是法拍屋，constrution type是砖房，木房，还是连排的，房屋位置是否在洪水区 AE Flood Zone,是否有open violation,protection class ,DEED 交易信息等等。长岛部分地区不适用
延伸一下：举例有些房主在2024年重建built year是1940年房子的时候，特意留下了一点墙或者basement没有动，其他都是全新的，保险公司在计算价格的时候还是会按照1940 作为built year
D: 查询violation
F: Nassau County Land Record Lookup
3.除了上述的基本信息,Underwriter 还需审核的是：
G：房屋地址距离海岸线的距离，比如史丹顿岛南边，JFK南边，和长岛南线一侧的房屋保险，一般是要求是直线距离至少 1-1.5 mil 以上才会给价格。
延伸一下：房屋地址离水近和在不在flood zone是两个概念！在水灾区的房子一般需要单独购买洪水保险。离水近的房子不需要买洪水险，能报价的公司很少价格挺贵的。
H：Protection Class : 房屋保险中的 Protection Class（防护等级）是保险公司用来评估房屋火灾风险的一个重要指标。这个等级主要基于房屋周边的消防设施和响应能力。简单说就是附近有没有消防局和消防栓，从 1 到 10 的评级系统，数字越低，表示消防能力越强，火灾风险越低。
- 1-3 级：最佳防护（大部分都是处在这个等级）
- 4-6 级：良好防护
- 7-9 级：一般防护（深山老林里的房子）
- 10 级：最低防护
I：Claim 记录: Underwriter 会查看具体地址下的现屋主或前屋主近3年内是否有过任何的 claim 记录，claim 金额大的，次数多的，基本都会decline 这份报价，同时要求客人提供最新的apparaisal report 或者室内修好的照片和payment receipt来进一步审核。如果是新过户的存在open claim 的时候，会比较麻烦，或者旧房主配合愿意断掉claim 才行，不然很难拿到保险，也很难过户了。
简单总结报价经常被decline的几个原因：有claim,离水近,连排木房，房屋情况太差，被其他agent抢先拿quote 等
4.当上述信息都符合保险公司的 Guideline以后，Underwriter会Issue 一份 quote propsoal 回来，但您看到这份报价以后，感叹一声：“卧槽 tmd好贵” 不要慌我们开始 Part 2 部分！
Part 2
注：此部分只是适用于想省些钱的，对于房屋保险没有过多要求的。土豪大哥们直接买HO5了 请无视。谢谢！
除了和自己的汽车保险捆绑到同一家公司会便宜点之外。
长岛地区：房屋保险价格大都是 $1000 ded的HO3 special form，如果换成HO2 broad form 带 $2500 ded的价格会便宜挺多的，两种都是base on full replacedment cost, 既符合银行要求又省钱
另外有些家庭有安装central fire & central burglar alarm的，提供证书可以拿到额外10%-15%的off
房屋保险HO5、HO3和HO2区别：
HO2 仅保障特定列出的风险，例如火灾、雷击、爆炸、盗窃、冰雹、暴风雪等。它不会涵盖未列出的任何风险，例如地震或洪水。
保障范围: HO2 保障房屋本身和个人财产的损失。但对于个人财产，它只保障特定列出的风险。
适用于: 预算有限的业主，并且他们愿意承担更多风险。
例子: 你的房屋被盗窃了，里面的电视机也被偷了。你的 HO2 保单会赔付你电视机的损失，因为盗窃是 HO2 涵盖的风险之一。
HO3 是最常见的房屋保险类型。它为房屋本身提供“开放风险”保障，这意味着它涵盖了除了保单中明确排除的风险之外的所有风险。对于个人财产，它提供“命名风险”保障，意味着它只保障特定列出的风险。
保障范围: HO3 保障房屋本身和个人财产的损失，但对个人财产的保障仅限于特定列出的风险。
适用于: 大多数房主，因为 HO3 提供了良好的平衡，在保障范围和保费之间取得平衡。
例子: 你的房屋被风吹倒了屋顶，你的 HO3 保单会赔付你的屋顶维修费用，因为风灾是 HO3 涵盖的风险之一。
HO5 为房屋本身和个人财产提供“开放风险”保障，这意味着它涵盖了除了保单中明确排除的风险之外的所有风险。
保障范围: HO5 为房屋和个人财产提供最全面的保障，涵盖了各种风险。
适用于: 拥有高价值房产和大量个人财产的业主，因为 HO5 提供了最全面的保障。
例子: 你的房屋被地震损坏了，你的 HO5 保单会赔付你房屋维修费用，因为地震是 HO5 涵盖的风险之一。
NYC地区：如果只是想有一份保险来应付银行，或者只是想有个基本的保障，买一份安心就可以！除了HO5 HO3 HO2 之外，可以让agent 报一下DP3 & DP2的价格来对比一下（同适用于第二套第三套…出租房的保险）。
Part 3 新房过户当天需要注意的事情
保险证明（policy dec page, cerfificate ,binder & payment receipt)是过户文件中要求的，agent会帮您提供。过户当天需要强调第一年的保险费用已经交过了，不然Title company 经常会容易搞错又多付一次，就等于付了两遍保险费，处理起来会很麻烦。
另外过户以后一定需要通知保险公司当天生效保险，通过agent买保险的经常会遇到这个问题，房子过户了，保险没有及时生效就面临很大的风险。
Part 4 房子过户了/换保险了，保险公司要来做检查怎么办？
随着Claim的数量增多，保险公司的检验要求也越发的严格！房子过户/换的保险以后的1-2周里，绝大部分保险公司都会派inspector到家里做房屋检查，有些房屋年份比较旧比如1940年之前的，或者有3-4家庭的，需要做室内的房屋检查。
J：室外检查项目：屋顶情况以及垂直方向是否有树枝覆盖，siding是否有石棉，破损，发霉. 游泳池是否有围栏，超过三阶台阶是否装有扶手，是否养狗，有蹦床，是否在装修，是否是空屋等等
K：室内检查项目：炉头数量，是否有装烟雾探测器，楼梯是否安装扶手，是否有可移动的壁炉，是否有使用circuit breaker ，电板是否有使用fuse 等等。
保险公司会根据验房报告来进一步审查房屋的整体情况。如果需要整改的会要求您在规定时间内完成，如果没有完成保险就会被取消掉了！取消掉了怎么办？ 重新买呗
希望上面分享的内容可以实打实的帮助到NY的一些泥潭家人们， 福生无量！！
如果什么地方写错了 请告知！谢谢
