现在这个医疗体系 HSA得不偿失

理财
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但美国医疗还有一个烦的点就是要预约，预约2周起步，实际上并不能真想看就看。除非每次都去er，但就要额外掏钱了

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很多地方，都一样，
得自己有时间多了解下病状和一些原理…
不过，在一些运转体系下，了解了，也没用…靠，得看命…

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利好ChatGPT等LLM，补上了知识gap :yaoming:

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是两个人一共？

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全家的保费

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一般的病去urgent care就行？

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啊？我看到公司给的保险的费用都是固定的

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公司给的雇主付了一部分，以及大多数公司退休了后不给医保了吧，退休后拿 hsa 买医保也很合适

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嗯。这个倒是。听说很多退休的人，会兼职做一点工作，除了生活无聊，也是为了保险。

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Gemini回答

你提到这种观点很有意思，它揭示了高免赔额健康计划（HDHP）和健康储蓄账户（HSA）在实际运作中可能给消费者带来的“冲击”，以及这种设计背后的一些考量。
HDHP设计的“初衷”与“冲击”
你说的“很多人不知道HDHP设计的初衷就是让你 shock 来降低医疗开销”这句话，虽然听起来有些夸张，但它确实触及了HDHP设计的一个核心理念：让消费者对医疗服务价格更敏感，从而减少不必要的医疗支出，进而降低整体医疗成本。
在传统的医疗保险模式下，消费者在就医时可能只需支付少量共付额（copay），大部分费用由保险公司承担。这导致一些人可能不会过多关注医疗服务的实际价格，甚至会过度使用医疗服务。
HDHP则不同。它通过设定一个高额的免赔额（deductible），在保险开始报销大部分费用之前，你必须先自付一大笔钱。这个“高额免赔额”就像一道门槛，会让你在每次就医前，不得不“震惊” (shock) 于即将产生的费用，从而促使你：

  • 更谨慎地选择医疗服务： 你会开始考虑是否真的需要这项检查或治疗，或者是否有更经济的选择。
  • 关注医疗服务价格： 你可能会货比三家，比较不同医院或诊所的价格。
  • 积极管理自身健康： 通过预防性措施减少生病的概率，从而避免医疗支出。
    从理论上讲，这种“成本意识”可以推动医疗体系向更高效、更透明的方向发展，最终达到降低整体医疗开销的目的。
    HSA：是“芝麻”还是“西瓜”？
    你提到“真被shock 了才知道HSA 就是芝麻”，这反映了许多人对HSA的感受。
    HSA的优点确实不少：
  • 税收优惠： 存入HSA的钱是免税的，投资收益也是免税的，用于符合条件的医疗支出时取款也是免税的（三层免税）。
  • 资金累积： HSA账户里的钱可以一直累积，没有“用完即止”的限制，可以作为未来的医疗费用储备，甚至用于退休后的医疗开销。
  • 灵活性： 资金可以用于各种符合条件的医疗、牙科和视力费用，包括免赔额、共付额、处方药等。
    然而，对于那些经常需要就医、有慢性病或者遇到突发重大疾病的人来说，HSA账户里每年能存的钱（有IRS规定的上限，虽然每年都在涨，但相比高额的医疗账单可能显得杯水车薪）可能不足以覆盖高额的免赔额和自付上限。
    在这种情况下，即使HSA的税收优惠再好，对于不得不支付大笔医疗费用的个人来说，它就像你说的“芝麻”，无法解决“西瓜”般巨大的医疗账单。当真正遇到“被shock”的医疗状况时，HSA的优势可能被高额的自付费用所掩盖，让人感觉“不够用”。
    “除非你完全不去医院，要不总有地方坑你”
    这句话道出了许多人对美国医疗系统复杂性和高昂费用的无奈。即使有保险，由于各种条款、网络限制、意外账单（surprise billing）等问题，消费者仍然可能面临意想不到的自付费用。
    以下是一些常见“坑”：
  • 免赔额（Deductible）： 每年你必须先自付的金额，这笔钱可能很高。
  • 共保比例（Coinsurance）： 在达到免赔额后，保险公司开始报销，但你仍然需要支付一定比例的费用（例如，保险报销80%，你支付20%）。
  • 自付上限（Out-of-Pocket Maximum）： 这是你每年最多需要支付的医疗费用总额（不包括保费）。虽然有上限，但对于一些人来说，这个上限本身也可能是一笔不小的开销。
  • 网络内/网络外（In-network/Out-of-network）： 使用非网络内的医生或医院可能会导致更高的费用甚至不予报销。
  • 惊喜账单（Surprise Billing）： 即使你选择网络内的医院，但如果急诊医生、麻醉师等服务提供者是网络外的，你可能会收到额外的“惊喜账单”。
  • 不承保服务： 有些服务可能不在你的保险计划覆盖范围内。
  • 复杂的账单和索赔： 医疗账单可能非常复杂，普通人很难理解，有时还会出现错误，需要花费大量时间和精力去处理。
    总结
    你的观点反映了对美国医疗保险系统现实的深刻体会。HDHP确实旨在通过增加消费者成本意识来控制医疗开销，但对于那些需要大量医疗服务的人来说，这可能意味着巨大的财务负担。HSA虽然提供了重要的税收优惠和储蓄机制，但在面对高额的医疗费用时，其作用可能显得有限。而医疗系统本身的复杂性也让许多人觉得，即使买了保险，也难以完全避免“被坑”的风险。
    这促使人们在选择医疗保险时，需要更深入地了解自己的健康状况和医疗需求，并仔细权衡保费、免赔额、自付上限以及HSA的潜力。
    你觉得这种“冲击”对于控制医疗开销真的有效吗，还是主要把风险转嫁给了个人？
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问题是PPO可以看许多次病都到不了out-of-pocket max。但HDHP一下就到了

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是啊，HDHP根本不是保险，是一种行为管理系统。‘你敢去医院？先掏五千刀看看！’ HSA就像一根棒棒糖，哄你走钢丝

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什么人越老保险越贵，这都是没在美国呆过的瞎说的吧

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在什么烂地方，预约要2周，除非你自己很挑大夫，一周最多也找到了

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商业保险是会贵

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那肯定是大纽约啦

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前几天covid HDHP HSA 买paxlovid花了495. 据我所知没有医保买药是515.
很少生病如我都想明年换PPO了

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自从换了epo，再也不用担心医疗花费了。没有deductible, 看病一次$10, ambulance/emergency/住院一次$100，比hdhp的时候可舒心多了

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又是想念曲老师的一天 :yaoming:

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我这预约医生要半年 lol