美国治疗癌症 DP 看病经历和经济账

生活
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我在想，如果因为生病，失去了工作，治疗长度超过一年，那保险咋办呢。

在得了癌症的情况下，还能自己买到新的保险吗，会是天价吗？

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但我记得理论上in network的治疗都应该cover，如果没有cover，是医生的责任？就是没有authorized的情况下治疗了，是医院的责任？

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我也在想这个问题呢，或者夫妻都有保险，这样一个人失业了也能靠另一人的保险可以cover全家

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保险plan按法律规定都支持离职后，个人支付保险金，参与同一个plan

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这个保险金会不会是天价？

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不是，如果被保险deny了，医院会让你签字自费，唯一的例外是急诊。

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in network是不会有balance bill，但不是说不会deny啊，虽然deny率一般很低，好像因为medical necessity的deny rate大概是2%左右，而且上法庭之前还有internal review和independent review

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看公司良心，我ppo每个paycheck要扣100多，这还是我单人的情况下

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按理说医生都只会开能报销的治疗方案才对

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问题是在那种情形下，病人和家属不一定有力气去走这个流程。保险公司赌的就是这个。

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again，还是看公司良心，我司不送任何钱 :joy:

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客观的说，收入/存款只有2K的美国家庭大概率也不会YOLO。破产的家庭大概率年收入percentile不会太高—— 年收入有八万就50%了。

那想象一下20% 的家庭，再叠加一下其他状况（没保险、单一收入或配偶碰巧失业）。把这些都归因到Yolo有些何不食肉糜了。

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你挡不住保险公司胡乱deny。

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这是一个非常现实且重要的问题。在美国，医疗保险与雇主紧密挂钩，因病失业确实会引发严重的医疗和财务危机。不过，美国也建立了一系列法律和制度，以防止这种情况发生，并在发生后提供多种解决方案。
首先，最重要的一点是：因为患上癌症而直接解雇员工是违法的。
有两部重要的联邦法律保护您的权益：

  • 《美国残疾人法案》(Americans with Disabilities Act, ADA): 癌症被视为一种“残疾”(Disability)。根据ADA，只要您还能履行工作的基本职能，雇主不能因为您患有癌症而歧视您，包括解雇您。雇主还有义务提供“合理的便利”(Reasonable Accommodation)，例如允许您调整工作时间以便接受治疗、允许远程工作等。
  • 《家庭与医疗休假法》(Family and Medical Leave Act, FMLA): 如果您的公司规模（通常是50人以上）和您的工时满足要求，FMLA允许您在12个月内最多请12周的无薪假期用于治疗严重的健康问题（包括癌症）。在这期间，您的工作岗位受法律保护，且雇主必须继续为您支付同等的健康保险。
    但是，如果您因为病情严重长期无法工作，最终还是不幸离职，导致雇主保险失效，您有以下几种关键的途径来获得新的医疗保险和治疗：
    失去工作后如何获得新的医疗保险？
    一旦您失去基于工作的健康保险，您会触发一个“特殊投保期”(Special Enrollment Period)，让您可以在常规的开放投保期之外购买新的保险。主要有以下几个选择：
  1. COBRA 法案 (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)
    这是最直接的“无缝衔接”选项。COBRA允许您和您的家人在离职后，自费延续前雇主提供的团体健康保险计划，通常最长可达18个月。
  • 优点:
    • 保险计划不变： 您可以继续使用原来的保险网络，看同样的医生，无需更换。这对于正在接受治疗的癌症患者至关重要。
    • 覆盖范围不变： 所有保险福利，包括免赔额、共付额等都和您在职时一样。
  • 缺点:
    • 费用极高： 您需要自己承担全部的保险月费，外加最多2%的管理费。这笔费用通常非常昂贵，因为以前您的雇主为您支付了大部分。
  1. “奥巴马医保”市场 (ACA Health Insurance Marketplace)
    这是大多数人的核心选择，您可以通过政府的官方网站 HealthCare.gov (或您所在州的特定网站) 购买个人保险计划。
  • 优点:
    • 禁止因既往病史拒保： 法律规定，保险公司不能因为您已经患有癌症而拒绝为您提供保险，也不能为此收取更高的费用。
    • 政府补贴： 这是最关键的一点。根据您的家庭收入，您可能有资格获得两种形式的政府补贴：
      • 保费税收抵免 (Premium Tax Credits): 大幅降低您每月的保险费。
      • 费用分摊补贴 (Cost-Sharing Reductions): 如果您选择银级计划 (Silver Plan)，此项补贴可以降低您的自付额 (Deductible)、共付额 (Copay) 和最高自付上限 (Out-of-pocket maximum)。对于需要频繁治疗的癌症患者来说，这项补贴极为重要。
    • 选择多样： 您可以根据自己的需求和预算，在不同保险公司的多种计划（铜、银、金、白金）中进行选择。
  1. 医疗补助计划 (Medicaid)
    Medicaid是联邦和州政府为低收入个人和家庭提供的免费或低成本的健康保险。
  • 优点:
    • 费用极低或免费： 如果您的收入符合所在州的Medicaid标准，您的医疗费用（包括癌症治疗）将得到非常全面的覆盖。
    • 覆盖范围广泛： 通常包括医生就诊、住院、处方药等所有必要的医疗服务。
  • 资格： 资格主要基于您的当前月收入。失去工作后，您的收入可能会骤降至符合Medicaid的标准。各州的收入资格线不同，特别是在已经“扩大Medicaid” (Medicaid Expansion) 的州，资格标准会更宽松。
    即使有保险，如何应对高昂的治疗费用？
    无论是COBRA还是ACA保险，癌症治疗的自付费用（如自付额、共付额）依然可能很高。这时，您可以寻求额外的财务援助：
  • 医院和癌症中心的财务援助计划 (Financial Assistance/Charity Care): 法律要求非营利性医院必须提供财务援助计划。您可以直接联系治疗医院的财务顾问 (Financial Counselor) 或社工 (Social Worker)，申请费用减免。
  • 制药公司患者援助计划 (Pharmaceutical Patient Assistance Programs, PAPs): 许多大型制药公司为无力承担高价抗癌药物的患者提供免费或折扣的药品。您的医生或社工可以帮助您申请。
  • 非营利组织援助：
    • 美国癌症协会 (American Cancer Society): 提供信息、交通、住宿等支持。
    • 白血病和淋巴瘤协会 (Leukemia & Lymphoma Society, LLS): 为血癌患者提供直接的财务援助。
    • CancerCare: 提供免费的专业支持服务，包括咨询和有限的财务援助。
    • Patient Advocate Foundation (PAF): 帮助患者解决保险纠纷和支付问题，并提供财务援助。
      行动步骤总结
      如果您面临这种困境，可以按以下步骤行动：
  • 了解法律权益： 如果您仍在职但担心被解雇，请立即了解您在ADA和FMLA下的权利。联系公司的人力资源部门（HR）或法律援助机构。
  • 与医院社工/导航员沟通： 无论您的保险状况如何，第一时间联系您癌症中心的社工 (Social Worker) 或患者导航员 (Patient Navigator)。他们是帮助您解决保险和财务问题的专家。
  • 计算COBRA成本： 离职后，公司会给您发送COBRA的申请材料。评估您是否能负担得起这笔费用。您有60天的时间来决定是否注册。
  • 探索ACA市场： 在失去保险的60天内，立即访问 HealthCare.gov。输入您的预计年收入，查看您可以获得多少补贴以及有哪些保险计划可选。这是最重要的一步。
  • 申请Medicaid： 同时，到您所在州的Medicaid官方网站查询申请资格。如果符合条件，这是您最好的选择。
  • 寻求财务援助： 积极向以上提到的各类组织和项目寻求帮助，不要因为费用而拖延治疗。
    总之，虽然过程会充满挑战和压力，但美国确实有多个层次的保障体系来应对“因病失业、保险失效”这一难题。关键在于您需要主动去了解和申请这些可用的资源。
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真这样，保险公司要少赚很多，我记得很多还有个诡异逻辑，意思说这病是绝症，治疗不如不治，徒增痛苦，出自人道主义，不保了 :troll:

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在治疗癌症这么困难的问题上，欧洲的医疗水平比美国差了不是一点半点。

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一亩三分地说cobra基本都要2000-3000刀每个月，有点贵

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FMLA是不允许辞退的，但FMLA结束了以后还是at-will employment，公司还是可以以performance理由辞退

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要长期治疗的病感觉基本很难靠这个撑在公司，有的公司第一年还不能请这个假

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那个价格往往一个月就要6 7百我记得，反正不是已经有病了，不划算