Chao
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最近重新薅羊毛，让BoA成为了主力checking，每天平均能有5个transaction，然后BoA又特别耐操。看了下最近几个月，有$60k左右的资金在到处倒，但账户里的average balance还是能达到$30k的。那弄个high yield的savings一年也有$1000亏掉了呢（after tax）。
看起来好像是缺的是个耐操的high yield checking。但仔细想想，发现缺的是个耐操的可以当checking用的LOC。
比如按照上面描述，可以想象两个版本：
- $60k钱，都放voo，平均每个月$30k的贷款。那robinhood的margin rate才5%，让它做LOC。profit = -$1500 + voo增值。
- $60k钱，high yield checking，比如有3.75%的利率。平均每个月$30k在里面，也就是+$1125一年。不过要交税，profit = $900。
也就是说 $60k voo增值能超过 900+1500=$2400，约为4%，那第一个方法明显就是更赚的呢。
读者可能会问，这个难道不是跟自己需要多少资金有关嘛？之前应该就是纯粹现金管理不好，强者能保证$60k资金到处倒，账户average balance一直是0。但这种极端情况下甚至只要觉得VOO增值大于LOC的interest也是赚的呢。（不过这LOC本身是可以投securities的，为啥不借一大堆钱投VOO，自己直接用正常的checking不就好了嘛。
）
可惜世面没有这种产品，那要模拟这个产品的话，就应该要有一个系统预知自己啥时候要多少钱，然后提前从LOC里取出来放到checking里面。真的需要一个极强的cash management系统。
是不是可以开个这样的fintech了？
actually能开这样的fintech甚至可以让普通人直接用box spread做loan，这样"interest"都成为了capital loss。SyntheticFi就这么做的，这rate低到extra的钱可以放去high yield checking
。
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Wi-Fi
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你说的产品只有在整个portfolio上杠杆没有cash的情况下有意义。如果本来就有cash剩余，把所有cash随便存在一个有市场利率的账户里就行，比如把钱放fidelity可以ACH进出都自动买卖货币基金。你提到的问题/出现的需求仅仅是因为你把钱存在了一个利率低于市场利率的地方。
如果portfolio里cash是负数，LOC借出来花的现金利息率不应该高于市场利率，可以把开杠杆按市场利率借现金的行为和存现金在有市场利率的地方两者分开。比如开两个fidelity账户，一个有股票抵押/box spread借出来现金，另一个存现金用来ACH出去，股票那边margin call了转过去就是。
所有的银行和fintech赚的无非就是存贷差，如果自己portfolio现金管理做到了存钱一律市场利率，借钱也一律市场利率，那中间怎么挪钱都是等价的不影响回报，也就少了很多现金管理问题。
美国确实少了澳洲房贷那种offset account，就很符合你说的需求，存进去直接抵消高利率贷款的利息，又可以随时取出来。单独开HELOC的利率太高。
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ze3kr
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要实现也不难，checking 留 0 元，所有钱都用信用卡付，due date 改成同一天，然后每月在那一天之前 margin 把钱借出来，同时还省了一个月利息，但操作失败了就会翻车了，mental work 太大。所以我现在留了几万现金，每年亏一点固定的利息差
Chao
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全都同一天risk也蛮大的。
还有很多东西是信用卡不能付的。
MS的时候还需要不断的捣鼓钱。
所以这样的自动产品看起来还是没有的，毕竟出来了retail lender、banks怎么赚钱啊 
ze3kr
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比如 bilt 就把房租和房贷都用信用卡付了
PayPal/Venmo 的 friends payment 可以用 AmEx
解决了都用信用卡付基本就好操作了
印拿大
竟然在此领先？？？不敢相信。
Manulife One
普通的personal LOC也好多用来做主力checking来避免monthly fee
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