【已解决】Hawaii 租车事故后多方保险互相推诿，折腾10个月后Chase CDW最终全赔了

旅行
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目前看起来 Chase Letter 是说明全部赔偿的（撒花~），密切关注 Payment 的进展。
Hertz确认已经收到Chase全额赔付，完结撒花。

希望本帖可以给后来的朋友们提供一个借鉴吧 :smiling_face: 感谢大家建言献策 :mobaidalao:

最终解决

已过期的内容：
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最新更新：

以下为原贴内容

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出事了，所以来找坛友求助了 :cry::cry::cry:

前情提要：

2025 年 5 月底我在夏威夷租车期间发生一起交通事故，所幸无人受伤，但两车损毁严重。车辆为 Hertz 租来的，当时未购买 Hertz 的额外保险，但使用 CSR信用卡支付租车费用，该卡提供 Primary CDW。

事故情况：

• 警方未认定责任（夏威夷属 no-fault 州，警方只记录事故）
• 对方保险公司为 Progressive
• 我个人车险为 State Farm（全险带Comprehensive）
• Chase CDW 实际由第三方 Assurant 管理

后续进展：

:one: State Farm 与 Progressive 进入 inter-company arbitration
最终裁定我方责任较大，State Farm 已向 Progressive 支付对方车辆损失约 $18,000
同时明确不赔付我的租赁车辆损失

:two: Hertz 约2 个月后向我发来 demand letter（Hertz管理混乱，经办人多次易手）
列出租车损失(Property Damage) $15,231 + 误工费（Loss of Use） $504，总计 $15,735

:three: 我向 Chase CDW 提交理赔材料（警方报告、租赁合同、State Farm 仲裁结果、Hertz账单等）

最近收到 Chase 批准函：

:backhand_index_pointing_right: 仅批准支付 $504（Loss of Use）
:backhand_index_pointing_right: 明确其余车辆损失不在赔付范围内
:backhand_index_pointing_right: 案件已关闭

目前状态：

• State Farm：不赔
• Progressive：不赔
• Chase CDW：只赔误工费，拒赔车辆损失
• Hertz：持续催我支付车损 $15,231

:red_exclamation_mark:目前我的困惑：

  1. CSR的 Primary CDW 理论上应覆盖租车车辆碰撞损失（不论责任），为何仅赔行政费却拒赔车辆损失？
  2. 在个人保险与对方保险均不承担租车损失的情况下，信用卡 CDW 是否应作为主要赔付方？
  3. 若 Chase 维持拒赔，我是否只能自行承担这 $15,000 多的费用？是否存在申诉、监管投诉或法律途径？

感想：

维权路漫漫，从事故发生到现在 9 个多月了。期间经历了无数心累的打电话扯皮，Chase 他们家奇葩的设计导致完全不接受任何第三方电话。租车公司和保险公司都无法跟他们直接取得沟通，我必须作为中间的经办人来上传各种材料。我也无法直接联系到 Claim Adjuster，所有沟通都是Chase单方面给我发pdf letter，无处回复。我之前在这个帖子里头还科普过如何用Chase申请航班延误险。现在看起来，Auto Rental Collision 这一块是更大的一个课题，大家务必要小心啊 :cry:

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看来还是一分钱一分货:yaoming:
该向保险监管部门投诉了

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是不是脑残小工搞错了。。。不是应该误工费不赔，只赔车辆损失吗。。。:yaoming:

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问了一下 Gemini，建议我走 CFPB 去施压 Chase。
问了一下 ChatGPT，他的意见是我继续找Chase Appeal，提交正式申诉

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我刚刚打过电话找了 Claim Approval Letter上的电话号码，客服确认只赔付了误工费部分，而不是赔偿车损。

当然，客服就是一个复读机，本身也不是claim adjuster，没有任何权限访问更多内容

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state farm买的是半险么？全险的话这个应该要赔吧 能保底

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我也觉得是找。Gemini 的建议是让我去找 CFPB 施压 Chase，但我寻思这玩意儿也就是个外包的服务，跟 Chase 的关系实在不大吧？我是不是应该找本州的政府部门投诉？

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一起上，饱和式投诉

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我买的是全险，但是他们依然 deny 了，他说不是我的责任。

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来自Gemini的建议， chatgpt也持有相同的看法。

根据你持有 Chase Sapphire Reserve (CSR) 以及事故的具体描述，Chase (Assurant) 拒赔车辆本身损失（Physical Damage）是非常反常的，极有可能是审核过程中的误判或材料传递的信息差。

CSR 的 Primary CDW (Collision Damage Waiver) 的核心价值就在于：不需要动用你的个人车险（Collision部分），由信用卡福利直接赔付租车本身的损坏。

第一部分：核心逻辑分析

1. 为什么 Chase 的拒赔不合理？

  • CSR 条款明确： Chase Sapphire Reserve 提供的是 Primary Coverage。这意味着对于租车本身的物理损坏（高达 $75,000），你应该优先向 Chase 索赔，而不是 State Farm。

  • 责任判定与赔付无关： 无论责任在哪一方（At-fault or Not-at-fault），只要不是违反租赁合同（如酒驾、未授权驾驶员、越野），CDW 都应该赔付车辆的物理维修费用。

  • State Farm 的角色： State Farm 支付了 $18,000 给 Progressive，这属于 Liability (第三方责任险)。这完全符合逻辑：你方责任较大，你的保险赔付对方。但这不代表 State Farm 赔付了你的租车损失。Assurant（Chase 的第三方理赔机构）可能误以为“State Farm 既然赔了钱，就应该全赔”，混淆了 Liability 和 Collision 的概念。

2. 为什么 Chase 只赔了 $504？

这是一个非常奇怪的信号。通常，$504 这种金额对应的是 Administrative Fee (行政处理费) 或 Loss of Use (误工费)。

  • 如果是 Loss of Use：信用卡保险通常最难赔付这一项，因为需要租车公司提供详尽的“车队利用率日志(Fleet Utilization Log)”。

  • 矛盾点： 如果 Chase 批准了附属费用（行政费/误工费），却拒赔主险（车辆损坏），这在逻辑上是自相矛盾的。承认附属费用通常意味着他们承认了保险责任（Coverage exists），但却拒绝了核心赔偿，这通常意味着文书理解错误。

第二部分：你现在该怎么做（实操步骤）

请按照以下顺序行动，不要直接自掏腰包支付给 Hertz，一旦付款，追回的难度将增加十倍。

第一步：拿到并解读“拒赔说明书” (Explanation of Benefits/Denial Letter)

你需要确切知道 Chase (Assurant) 拒赔的具体条款代码。

  • 行动： 登录 Google Search (Assurant 的门户) 或直接致电客服，要求通过邮件发送详细的 Denial Letter。

  • 常见拒赔理由猜测 & 对策：

    • 理由 A： “Other insurance has paid.” (认为 State Farm 赔了)。

      • 反驳： 提交 State Farm 的 Declaration Page 和 Settlement Letter，高亮显示 State Farm 仅支付了 Liability (Third Party)，明确Denial of Collision Coverage (拒赔租赁车辆)。

    • 理由 B： “Claim filed too late.” (申请太晚)。

      • 反驳： 你是在 Hertz 发来 Demand Letter 后才确知损失金额的。通常期限是事故发生后 X 天内通知（Notice of Claim），并在 X 天内提交材料。如果你按时通知了，只是材料补得晚，可以申诉。

    • 理由 C： “Violation of Rental Agreement.” (违反合同)。

      • 反驳： 除非警方报告提到酒驾或 reckless driving，否则你需要证明这只是普通交通事故。

第二步：准备“强力申诉包” (Appeal Packet)

既然案件已关闭（Closed），你需要正式申请 Re-open and Appeal。

你需要撰写一封逻辑清晰的 Cover Letter，并附上证据。

Cover Letter 核心论点（参考模版）：

"I am appealing the decision for Claim #[你的案号]. The denial of physical damage coverage contradicts the Benefit Guide for Chase Sapphire Reserve.

  1. Scope of Coverage: CSR provides Primary CDW. This covers physical damage to the rental vehicle regardless of fault.

  2. Clarification of Liability: My personal insurer, State Farm, paid strictly for Third Party Liability (damage to the other car). They have formally denied coverage for the Hertz rental vehicle (See Attached: State Farm Denial Letter).

  3. No Double Dipping: Since neither State Farm nor the other party’s insurance is covering the $15,231 in damage to the Hertz vehicle, Chase/Assurant is the primary payer under the terms of the Guide to Benefits.

  4. Contradiction: Approving the Administrative Fee ($504) while denying the associated Physical Damage is logically inconsistent."

必备材料：

  1. State Farm 的拒赔信（关于本车）： 必须有一份文件明确写着“We will not cover the damages to the rental vehicle provided by Hertz”。如果还没有，立刻找你的 State Farm Adjuster 开具这份证明（Letter of Denial for Collision Coverage）。这至关重要。

  2. 仲裁结果细节： 证明 State Farm 支付的 $18k 仅针对 Progressive（对方车辆）。

  3. Hertz 的维修清单： 证明 $15,231 是维修费，不是其他隐藏费用。

第三步：安抚 Hertz (Stop the Clock)

Hertz 的追债部门（或外包讨债公司）不会等你。

  • 行动： 联系 Hertz 的 Recovery Department 或发信给 Demand Letter 上的联系人。

  • 话术： “There is an active insurance claim appeal in process with my credit card benefit administrator. The previous denial was due to a clerical error regarding my personal insurance coverage. Please place a hold on this collection account for 30 days while the payment is processed. Here is the Appeal Reference Number.”

  • 目的： 防止他们把你的账单转给收债公司（Collections Agency），那样会影响信用分数。

第三部分：如果申诉失败的“核选项”

如果 Assurant 在你提交了“State Farm 拒赔本车证明”后依然拒赔，你需要升级手段：

  1. CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) 投诉：

    • 针对 Chase Bank。指出其作为发卡行，未能履行 advertised benefit（宣传的福利）。银行非常重视 CFPB 的投诉，通常会转给 Executive Office 处理。

  2. 州保险监管机构 (State Insurance Commissioner)：

    • Assurant 是一家保险服务公司，受保险法监管。你可以向你所在州或 Assurant 注册州的保险监管机构投诉其 “Bad Faith”（恶意拒赔）。

  3. Chase Executive Office (CEO Email)：

    • 在 FlyerTalk 或 Reddit 上搜索 Chase Executive Escalation 的联系方式。由于你是 CSR 高端卡用户，这是银行希望维护的客户群，行政办公室介入通常能迅速解决 Assurant 的官僚主义问题。
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state farm这么无耻吗？我的理解是，既然仲裁说了是你过错多，相当于state farm败诉啊，理应要赔啊

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可以明确说一下拒保的理由是什么吗？Chase CDW的exclusion有十多条，他们是根据哪一条拒的你？

你自己保险拒赔的理由又是什么 ？:yaoming:

你这话只说了一半大家也没法给建议啊

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为什么自己买的保险不赔呢，感觉很奇怪呀

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不是你责任他为啥要付给对方钱啊。莫名其妙

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所以是state farm赔了liability，然后chase cdw不赔吗

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是不是chase认为state farm已经介入了，chase觉得自己只用赔付剩下的？一般正常车险是不包loss of use， admin fee和diminished value，但是信用卡包loss of use和 admin fee。于是就把这个504付掉了 :yaoming:

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警方不判断责任。由保险公司扯皮。我跟对方的保险公司走到仲裁法庭（对方车损），之后败诉，我的保险公司就赔了对方车损了。这个也不是我本文想讨论的重点。

现在，我主要是担心我租的这辆车的车损谁来负责？ :cry:

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是不是chase 的保险misunderstand 情况：chase错误的认为state farm 赔付你的车 （其实state farm赔对方的车）？

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好奇怪呀？

自己的车险，购买Collision的部分了吗？

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你是不是有全保？

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