Wi-Fi
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今天川皇官宣改了学贷税的税率。之前PAYE是超过150%贫困线的部分收10%所得税率收20年，2023年拜主席SAVE仁政改成本科生5%税率、超过225%贫困线的部分收。今年起的联邦助学贷款改成了RAP 1%-10%累进税率，延长到收30年，并且略超之前的税率。
之前SAVE体制下的学贷，对抽中social mobility彩票的人，收入达到两倍中位数左右，可以全额付清；对平均收入而言，高学贷balance每月income-based还款额比利息低，越还本金越高，拖够20年剩下的就全免了，所以不是贷款，更像是收20年的额外所得税。川皇拨乱反正之后，现在中位数工资的人刚好拖满年份之前就会还清，只有略低于中位数的人会被补贴。我也让AI算了一下能拖满年份赖账vs满年份之前还完的临界inflation-adjusted年收入。
Case 1 — $20,000 loan balance (average majors)
| Plan |
Single, family size 1 |
MFJ / family size 3 / 1 dependent |
| PAYE 10% (20y) |
$39,150 AGI |
$56,190 AGI |
| SAVE 5% (18y) |
$68,424 AGI |
$93,984 AGI |
| RAP 1%–10% (30y) |
$40,001 AGI |
$45,472 AGI |
Case 2 — $40,000 loan balance (expensive majors)
| Plan |
Single, family size 1 |
MFJ / family size 3 / 1 dependent |
| PAYE 10% (20y) |
$54,359 AGI |
$71,399 AGI |
| SAVE 5% (20y) |
$96,748 AGI |
$122,308 AGI |
| RAP 1%–10% (30y) |
$50,001 AGI |
$60,001 AGI |
3 个赞
学贷也能搞这么复杂，真心欺负老百姓数学不好，没财商
QAX
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看你这图，这不叫累进税率啊。这是effective rate（而不是marginal rate）根据收入累进，这是哪个没学过数学的政客想出来的……
是不是故意设计的，APR这么高，对中位收入以下的人根本还不起只能等付满20年phase out，相当于额外税率，而未来高收入的人实际上被薅了一笔大的，现在高收入，足够资产的人根本就不会去申请。
这么看其实还挺科学的，只是把它叫贷款有点名不副实了。如果学费全免+累进加税+免税额就没人反对了 
Wi-Fi
10
所以我一直说学贷不是“贷”、是额外所得税嘛。这个“科学设计”确实是incentive align的，系统希望让拿了助学贷款的人能尽量成为高收入的人，也就是读degree应该让人收入更高而不是更低、放贷方有动机希望degree变成good investment（否则收不回钱）。实际上嘛，当很多人都找不到工作/工资低的时候就摆烂了，都等满20年waive，因为degree的ROI太低了。
又想起来毕业后工资vs学费算ROI的那幅图，论坛里有人发过。
香奈兒
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来个人总结一下这是啥意思是在贷款的话高收入最好选择 income driven？
Wi-Fi
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收入越高越难拖到赖账，新税率下这个能薅到赖账羊毛的工资threshold更低了。具体多少可以让ai算。
但是，不得不提一句，提前还款等于放弃了等未来的更好的政策，所以minimum payment有其合理性。
最近就一个auto pay利率减1%的活动 也有可能有拜登那种一笔勾销的情况
AWS
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autopay完了我利息降到6％我觉得直接横住算了
欧 是研究生的呀 本科的我记得才 2.xx% 3.xx%
