小二哥
1
原本想發在健康版的，但想想似乎理財版似乎更合適。
10年前買了份10年的Term，當時也沒太多想什麼，純粹覺得工作賺錢了，好像得買一份保障，受益人寫的是父母。
一眨眼這份Term要到期了，之前的保險經紀人聯絡我詢問續保的事情，想了想就說再買一份Term好了，因為沒有小孩這些，基本上只剩下對父母的一些保障了。
結果在線填完申請後不久，跟保險經紀查詢進度，結果被告知因為“醫療記錄/歷史”而拒保…。
之後拿了份類似信用報告的Medical Information Report（好像叫這個名字），看了一眼，還是挺驚心動魄的。
基本上過去7年的所有處方藥，看診記錄這些都赫然在列。包括日常用的PrEP（Descovy），上面有寫第一次處方的時間，到目前為止總共開了多少次。
看了一圈，自己覺得沒有什麼問題。但應該是裡面某些事項觸發了保險公司的直接拒保。
因為自己的健康保險Coverage不錯，而且One Medical也有寬鬆開藥的習慣，有些藥處於一直自動refill但實際上我都沒有在吃的情況。例如曾經有段時間胃不舒服，醫生給開的胃藥，我大概吃了一兩周就沒吃了，但之後這個藥一直自動Refill了估計有一兩年。
某些純粹只是醫生建議性的用藥，我覺得也對我的保險申請造成了傷害。例如幾年前某次跟醫生提及工作壓力大，醫生問我會不會覺得depress或者焦慮，說可以給我開個藥試試，我當時覺得無所謂，就也讓他開了。
而醫生的某些看診記錄的撰寫我也覺得很有問題。例如我某次跟One Medical的醫生說我感覺飲食不夠健康，覺得虛胖，想要抽個血驗一下血脂什麼的，結果在這份報告上我看見醫生寫的就診咨詢原因是“overweight…”，但我BMI才21啊…
沒有癌症。沒有長期病。都是些日常藥物。現在有這個拒保記錄不知道是不是讓之後申請其它保險公司的人壽保險更難了…。
BTW，10年前這份保單原本是跟Liberty Mutual買的，後來保單好像被轉賣給了Lincoln/Protective，這次新的申請也是直接跟Protective做的。
看看版上有沒有熟悉人獸的大佬能指點一下。
2 个赞
咱们不提倡这个
我感觉没啥很好的办法，保险就是这样，你真有事需要的时候它们就不保了
gin_m
5
公司 或者 AAA 那种 group life insurance 可以先试试。 那种不看医疗记录 不过每年算价格的 越老越贵。
多找几家quote 下
https://www.term4sale.com/
小二哥
6
公司原本自己就有一份了。Death Benefit=年薪，然後自己再加錢買了額外的2MM。
這個Term只是額外的1MM。真買不上的話就算了。
但覺得公司的Group Life跟Employment捆綁，離職了就沒有了。還是想要有一份自己單獨的。
gin_m
7
term 肯定要额外买 理由就是 离职 或者被炒了就没了。
多问几家quote 吧 每个公司的G点不同
美國航空
8
阿二唔知保險公司係攞正牌呃錢嘅咩？
前兩年因為工作關係識咗個係保險公司翻工嘅精算師，我問佢應唔應該買保險，佢話如果我買保險就係傻仔，佢自己絕對唔會買
仲有，佢同阿二嘅性取向一樣
1 个赞
DGc1
9
life insurance吗？我总觉得是骗人的
到期要是没挂钱都白瞎了 
有其他类型的推荐吗
小二哥
10
剛開始工作的時候自己做過一段時間的保險經紀，我覺得按照自己的實際情況，沒有買UL或者WL的必要，但Term價錢不貴，一百幾十塊一個月買個保障無所謂。
我更看重的是Accelerated Death Rider，總覺得萬一得了什麼不可治愈之病，提前把大部分保金拿出來揮霍掉也不錯。
gin_m
11
就是担心万一挂了 孩子 或者ld可以有钱能付清房贷之类的。
whole life 才是坑钱
小二哥
12
直男？正常啊。周街都係直男。
你冇人壽保險咁你有D咩冬瓜豆腐咁你屋企人乜都冇。仲要自己出錢做白事。
tcocf
15
我当年买term是保险公司指定的lab去做体检的。为啥你的医疗记录会被保险公司拿到呢
小二哥
16
體檢還是必須的。但我感覺現在保險公司會直接pull medical record來做pre-underwriting
小二哥
18
我不知道這是不是常規操作？還是跟我這是跟現在這個公司有Existing Policy的情況下他們可能直接pull record來做新申請的underwriting?
一般公司不能pull的麼？
美国的医疗数据不是有HIPAA保护的吗？没有你的同意怎么可以分享给人寿保险公司呢
小二哥
20
那是不是我犯傻點了允許保險公司直接查閱了…但申請人壽保險好像允許查閱也不過分？（雖然最後不是我想要的結果…）