本贴讲仨东西，
第一是 refund cycling，
第二是 kiting，
第三是 credit cycling
以及为什么银行会杀杀杀杀这仨行为。
1. 什么是 refund cycling
看看了一个chase杀全家的帖，
感觉有些朋友对refund是否可以pay statement balance有些误解: “refund就不算付钱"
这里做一些解释:
不是refund不算，恰恰是refund算，才造成的杀全家 （会deduct statement balance）
这段话不是chase说refund不算付钱，而是chase在说：
别觉得你在等待refund就不用付bill，要不超时了你还是得被收利息。
你的钱，即使“While you might know the money is coming”，但是这个需要时间，这个期间，你要付款避免利息啥的。
所以，在这里chase只是想说，refund并不是instant的，所以可能会存在可能导致的late pay
但是，确实需要避免被refund 来 deduct statement balance；
因为这个行为非常像credit/refund cycling。
那么什么refund cycling呢？
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）；
然后你再买，再退
statement balance 清零。
所以实际上，你并没有付钱，但是"statement balance"被清了（虽然你卡上仍然是那个数量的 “current balance”）。这个就叫credit cycling。
理论上来讲，只要你卡利用率不是到了很难循环的90%+，你就可以无限循环下去，相当于一直 0 APR，直到银行杀你。。。。相当于这个钱你永远不用还了…（还没利息）
Refund cycling并不会触发洗钱，但是这个却是银行深恶痛绝的（因为他们很大一部分收入就来源于 not fully paid 的 balance 的 interest），这个行为实际上是动了他们的蛋糕。
所以这个行为会被杀。。。。。。
撸offer的时候，一直买一直退，真的很像 踩单车（cycling），但是避免也很简单，在出statement的时候，第一时间直接用自己的checking payoff statement balance，后面你再随便cycling就没事了。
总体来讲，就是，不要用merchandise credit 来 payoff your fking statement balance！
另外就是撸offer的时候，很容易出现的就是一直 negative balance，negative balance是没关系的，甚至一直是也没关系，但是最好能在出statement balance的时候，保持正balance，（交房租？MS一下？或者有机消费 撸的credit？），然后用checking pay statement balance
一些 撸chase，西南、加航的小tip、
tip1:
新的statement cycle，先还清上个statement，然后赶快买，然后post之后就退（chase只要post就100%可以拿到（除非你其他哪里没搞对）），一般机票退完少则三天，离谱也十天就能到账（除非触发人工审核）
推荐一个，我自己目前在用的的，认为最好的方案（免责声明：后果自负）：
1、消费（撸offer）；
2、出statement；
3、还statement；
4、买VGC买馍 等 不会退款的消费（数额略大于“后续会得到的退款金额”）；
5、退款（这个可以和4同步进行）
6、结束（或者还掉最后那个小金额，下个statement为0）
tip2:
别买国际机票
tip3：
要买refundable（西南直接买biz/anytime就100%没问题）。
tip4：
不问客服最多拿不到offer，问了客服，10%概率杀全家
增加一位钛金大佬的进一步解释
再来个小的题内话，这个应该是全网我首发：
amex有一个特别奇怪的东西，就是 ADJ REDIST CASH ADV BAL
这个大家应该都见过，其实这个就和refund cycling有关。
通常见于：
previous statement 有一定数值，例如 $2000；
current statement 还款金额小于这个，但是又收到了其他的credit，例如：退款？报销？，例如有1200刀的checking还款、860刀的退款
这时候，amex就会在statment结束给你搞一对 ADJ redist 这么计一下，其中Credit ADJ 会补齐你少的 （by checking的）还款的部分，
在这个例子中：2000-1200=800刀，这个Credit ADJ 优先级是和checking还款，bill pay一个优先级的。
剩下那个DR ADJ 就是做平账目
Mar 7 Credit ADJ REDIST CASH ADV BAL 补齐还款 (高优先级）
-$843.30
Mar 7 DR ADJ REDIST PURCH PRIN 做平账目
$843.30
Jan 30 Credit CR ADJ FOR BALANCE TRANS 我从其他卡上transfer过来💰 (低优先级）
-$843.30
再分享一个典型案例：
2. 什么是kiting
简单来说，就是：
Checking A, Checking B, Checking C之间以过快的速度转账 (以下简称A B C)
为什么会杀？首先先了解一个背景:
美国银行之间ACH，或者Zelle，或者RTT( real time transfer)，是需要时间的，而且还有个东西叫做reverse
那么我们设想一个极端情况：
Checking A → B （例如US Bank checkiong Push 到 Chase checking，然后第二天Chase Checking上 钱pending+available
Checking B->C 使用Zelle，或者其他的工具，Checking C上立即到账
Checking C ATM 取现
Checking A 发起reverse，原因盗刷。
这时候谁最终负责损失? Checking B (假设真的是盗刷或者其他的应当适用reverse的）
这就是所谓的kiting，放风筝，这也是银行之间来回疯狂转很容易杀checking的原因：银行怕被reverse
如何避免kiting？很简单，钱到账以后放两三天就好（过了ACH的reverse期，至少是过了高危reverse时间段）
或者等你那几个账户之间建立了长时间的relationship之后，再转来转去就也无所谓了
另外，不过clearance house的交易是不用这么搞的，例如chase 的real-time transfer
3. 骑单车 Cycling
众所周知，银行杀你全家，肯定是你做了什么让银行亏钱（或者可能亏钱）的事情。
所以为什么骑单车，cycling，会让银行亏钱呢？银行不是你刷的越多，他们越赚吗？（刷多倍除外）
这是一个关于ach reverse/returned payment的故事。
众所周知，很多银行，你一旦提交了payment，available balance就会立刻更新。
但是这个时候，ach pull实际上甚至还没发起，更别谈clear了。后续是有概率被returned payment的，甚至更后面还有ach reverse的风险（当然同名账户一般也reverse不了）
一个很经典的例子是synchrony，比较大的payment要5-7biz才能给你恢复available balance。这也是一个可以参考的时间
所以 cycling对银行，最大的风险就 returned payment。银行给你批的cl是对应于你的风险价值的，他给你的额度，就是做好了你刷满这个额度跑路的准备的。
你刷超过cl不是不可以，而是当天还当天刷，payment还没clear的时候，相当于银行硬扛returned payment的风险。
如果想cycling，就别当天刷当天还，至少等checking那边post出来了以后，如果循环的多，最好等一周，ach 初步settle。
另外，cycling还有另一个杀人的可能性，就是他们也许风控模型仅仅考虑你的年收入/CL，超了，不管还不还的上都会杀。
Amex是不会杀的，尤其是charge card。Synchrony是很容易杀的。Citi会杀，但是G点还行。ChaseG点更高点，但是也会杀。
是本人