Traditional vs Roth 的一些区别

理财
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最近大家都在讨论 Roth 和 Traditional 的选择问题，我也来简单聊聊这两者之间的区别与联系，帮助大家更好地理解和选择。也算回馈下论坛，毕竟还是学到挺多的。

联系

如果税率是一样的，那么这两者在是没有区别的。无论是税前存入（Traditional IRA）还是税后存入（Roth IRA），在税率不变的情况下，最终的结果是相同的。

区别

  1. Roth 没有强制最低分配（RMD）

Roth IRA 不要求在退休后强制提取资金，这意味着你的资产可以继续在账户中免税增长。而 Traditional IRA 在达到一定年龄后，需要遵守强制最低分配规则。

  1. Roth 继承免税

如果你将 Roth IRA 传给继承人，他们在提取时可以免税，这是一个很大的优势。而 Traditional IRA 继承后仍需按正常税率纳税。

  1. Roth 本质上可以贡献更多的钱

那具体来说：

• 如果你假设 退休时的税率会远大于当下税率，从这个角度来看，Roth 是默认选项。

• 如果你假设 退休后时的税率会小于当下税率，那 Traditional 就是默认选项。

来举个比较极端的实际例子，边缘税率百分之五十（即高收入在纽约），long-term capital gain 23.8%，退休税率降到了35%。假设一共是$46k, Traditional 是pre-tax $23k, remaining to brokerage; roth 是 after-tax $23k在这个情况下Traditional IRA 大约比roth 好了3%。如果税率降到20%, long-term capital gain 是18.8%, traditional 比roth 好了16%。当然如果当前税率低于退休税率，Roth就远好于 Traditional了。

Traditional IRA 也有一些避税手段，比如说charitable remainder trust (CRT) 来完成更好的财富的代际传承。其他的loophole 比如undo Recharacterization Traditional 和Roth 之间来回转换来降低税率， stretch ira 让heirs 的税率变特别低 都不行了。

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好运来？

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chatgpt风格

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好运来第一句经常是 众所周知

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Traditional可以降低taxable income，省下更多钱存进去。Traditional本质上可以贡献更多的钱。

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这和收入也没关系啊，你如果全存的roth你这时候收入是0，完全浪费了，当然你也可以假设每年的dividend就撑满了

这两件事也没有关系，你每年取一部分pretax交低税率，剩下的用brokerage利息分红，取roth，买借死，一样现金流充足

roth确实很好，但不是只有现在吃满税率才能存。什么时候退休？退休账户之外有现金么？换到低税率州甚至出国了么？很多别的事件都能提供提前把pretax以比现在更低成本转roth的机会

才发现写了半天是ira？这有讨论的必要么…

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泥潭谁的traditional IRA balance会不是0呢……？

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是吧 都轉去roth了

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假设税率一样，那等资产增长后再交税交的净值不是更多吗

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你晚交税了，税留在手里不是也给你挣了更多钱了吗？如果想不清楚，列一个算式，这就是当初为什么我们要学习代数

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乘法分配律， 先乘税再增值和先增值再乘税结果一样

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一样的，先乘税率再乘收益率，跟先乘收益率再乘税率相等。请重温乘法交换律。

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有道理，从收税看存Roth和存普通账户一样，区别就是存哪个账户能管住自己别去动了 :nerd_face:

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traditional可以随时转roth，遇事不决可以先存traditional, 以后再想。

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怎么就还不死心呢？花销可以从Roth IRA/401k来，也可以从普通账户买借死来。你操作得当的话退休后没（应税）收入很正常。这时候来点低税率的pretax 401k不箱吗？

pretax 401k vs Roth 401k，我建议一半一半或者megabackdoor Roth 401k/IRA + pretax 401k。比例也可以按你的具体情况调整。反正没必要二选一。将来有低收入的年份还可慢慢做Roth conversion ladder。

但是，说到IRA那建议就是一律存Roth IRA。原因和楼主说的几条全都没关系，也和401k怎么存没有关系（401k没有下面这个限制）。

如果你现在超过Roth IRA income limit了，那你没得选，只有backdoor Roth IRA，这不用问。

如果现在没超过Roth IRA income limit，那现在存deductible traditional IRA，会影响你将来存backdoor Roth IRA。除非你确定将来永远都不会超过（这……），或者你确定你的401k可以接受reverse rollover帮你清空pretax money。

而且既然现在不超过Roth IRA income limit，那你现在税率也高不到哪去。存Roth IRA不亏。

这类问题建议楼主少看chatgpt。chatgpt基本上是学网上的垃圾文章学出个傻子。完全不适用于泥潭高收入抠门鬼。bogleheads wiki和泥潭都是比chatgpt高到不知道哪里去了。

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其它都对，不过这个有点难吧。Social Security收入加上dividend还是需要交点税的……

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ss很少啦。ss那点钱，撑死了6万不到。领得早的话就更少。

dividend通常是qualified dividend，不影响ordinary income税率。

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nice. good to know

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只能祝你投资愉快啦。看到你的回复，我学习到了一些，从这点还是谢谢你的。这约等于看到有人买了iul，就等于自己买了一样。

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有个想法不知道对不对，想讨论一下。

当每年贡献存在限额，并且Traditional和Roth限额相同的情况下，似乎并不是简单的交换律：假设限额为n，税率为e，则Roth实际贡献的税前金额为 n / (1-e) > n。也就是说，把Roth换算成Traditional，Roth能够投入的本金更多，收益率为正的情况下，最终收益也会更多。当然，实际操作时可以将Traditional省下的税也进行相同收益率的投资，从而追平Roth。