Capital One 信用卡综述暨DP收集帖

Capitol One作为四大信用卡点数体系的末位,总体上一直不温不火。虽然自Venture X发布后热度上升了不少,但关键信息和DP依然很少。最近几个月来楼主因为各种原因对C1花式冲塔,被渣行骗走了不少宝贵的HP。深感各大博客信息之过时,急需更新,遂有此贴

由于个人收集DP有限,部分信息存在推测,或有错漏。欢迎提供DP补全和纠正

银行风格

渣行

信用卡界有很多渣行,但是各家渣法各不相同。而C1的渣,主打一个“人渣”的“渣”。

首先,它是六大信用卡行里唯一一个重点投资subprime borrower市场的lender。因此你可以看到它有一大堆的押金卡,Delinquency Rate也是

遥遥领先

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图源:Major US card issuers see November delinquency approximate early pandemic levels | S&P Global Market Intelligence

扩展阅读: I Worked at Capital One for Five Years… | The New Republic

其次,它欺骗玩卡人的感情,经常给人发了“pre-approve” mailer然后白嫖3个HP十动然拒。

最后,它玩弄玩卡人的信报,不但每次申请要pull全部三个信用局,而且商业卡还报上个人信报。

高度程序化

作为一个著名渣行,很多人会默认C1也是个渣IT。但是根据楼主第一手研究和多方面信息来看其实恰恰相反。C1很可能是六大信用卡行中程序化(算法化)程度最高,并且在IT系统投入相当高的一个。这个特点造成的种种影响在后文还会提到。

当然,他家IT该渣的地方一样渣,BUG一点也不少。

信用卡介绍

C1信用卡体系

C1信用卡众多,但是实际上主要就是两个系列:

  • Miles系列
    • Venture 系列
    • Spark Miles 系列
  • Cashback系列
    • Quicksilver 系列
    • Savor 系列
    • Spark Cash 系列

其中Venture X Business和Spark 2% Cash Plus是Charge卡必须每个月还清statement balance。根据目前的DP和信用卡条款,这两张卡在还款逾期的情况下才会上个人信报

与其他大行不同,以现有DP来看C1的信用卡转卡(product change)极其困难

Cashback都可以1p/c转换为miles,miles直接redeem现金的话就只有0.5c/p。不过miles系列可以用miles以1c/p来cover卡上过去90天的travel expense,类似于chase的PYB。

C1点数的兑换直接看博客的文章就可以了: Capital One (C1) Miles 点数系统介绍【2021.10 更新:AC, AF, SQ, TK, EK, BA 转点比例提升到 1:1】 - 美国信用卡指南

卡组限制

C1有一个显著的特点是不喜欢信用卡太多的人。因此也明显限制了同一个客户可以获得的C1信用卡数量。由于DP过少,目前在具体规则上只有以下有待进一步验证的信息(欢迎DP):

一个人最多:

  • 3张个人卡
  • 1张Charge卡

信用卡分级

C1的信用卡按照申请需要的信用等级分为4级:

每级都有对应的credit line:

Excellent - $1K? - $30K
Good - $500? - $3K?
Fair - $100? - $500?
Rebuilding - Deposit (押金卡)

比如Savor和VX都是Excellent级,所以这两张卡的CL一定都在10-30K区间内(似有反例?)

SavorOne RewardsSavorOne for Good Credit 等级不同,在C1系统里其实是两种不同卡

申请

Hard Pull

前面说过,C1申请会Pull全部三个信用局

但根据大量DP,其实锁掉 Experian 或者 Transunion 的情况下,C1依然会正常处理申请

(很多人申卡EX被pull得最狠,所以一般都是锁EX)

存在少量DP锁掉EX后本来无法pre-approve的Venture X立刻获得pre-approve并下卡。所以可以合理猜测锁EX或TU有着阻止C1将对应信报上的HP计算在内的作用

Pre-qualify

C1有个著名的pre-qualify系统,可以通过该系统检测自己在C1眼里的信用记录等级。具体可以看帖:自我评估申请Venture X通过概率:C1 prequalify 总结帖

需要注意的是有DP表明C1的系统会把pre-approve的结果缓存48小时。如果加锁或解锁了信报想要得到新结果可能需要等2-3天

另外存在极少数DP在pre-qualify情况下依然被拒的。同时也存在少数DP申请Venture X时pre-qualifu失败但依然批卡。推测是VX因为处于强烈推介状态所以用了单独的算法。

申请周期

楼主多次测试,以及反复PUA客服得到的亲口答案:1/30,也即

30天可以申请1次,且个人卡和商业卡共用冷却时间

注意,这里说的是申请,而不是批卡。无论批卡还是秒拒,只要提交了一次申请,三十天内的第二次申请会被无条件丢出来,并且不会有任何HP。拒信会显示如下内容

Based on your application information, there is a currently pending or recently processed application with Capital One

在1/30期内,使用pre-approve进行测试也会以相同理由拒绝给出任何卡

至于各大博客包括泥潭主站所谓的1/6,可以找到乌泱乌泱的反例,基本没有参考价值。另外Venture X Business看起来同样受1/30限制。个人Venture X是否像部分博客说的一样不受一般周期限制楼主并没有获得DP。

目前也出现过一些反例DP:

  • 1/30以内冲塔没有被1/30拦住,而是被HP并以其他理由秒拒的DP
  • 批卡后超出30天测试pre-approve依然得到和1/30以内一样的recent application无法给offer的结果

尚不确定是1/30之外还有补充规则还是程序BUG

批卡规则

先姑且列一下楼主所有拒信里获得的理由(欢迎补充):

  1. number of bank cards tradelines opened in the last 24 months
  2. too many active credit cards based on your loan history
  3. too many new revolving accounts
  4. too many recent inquiries
  5. insufficient revolving account experience
  6. insufficient credit account experience
  7. too many recent credit card inquiries
  8. [谭友补充] too many revolving accounts

其中特别值得注意的是第一条24个月内的卡数,这条理由出现在了两个4/24的DP上,并且都是同样都是申请的Excellent等级的非Venture X个人卡。另外Venture X DP楼中也几乎没有4/24及以上批卡的DP。有理由认为:

Excellent等级C1个人卡存在隐含的4/24规则

目前看来申卡前把信报上的balance尽量清掉(不止是balance的总量,还有有balance的卡数量),对申C1是有不少帮助的

另外从目前收集的DP看,开checking/saving账户,乃至往里面堆 :brick: 对于C1批卡没有帮助。

Recon

反复冲塔的过程自然少不了recon。如果申请时提交了邮箱的话,被拒会立刻收到一封包含拒信链接的电子邮件。拒信抬头会包含你的申请号,可以用来打电话申请recon。800-625-7866 或者 866-927-5831 打进去按照电话申请走菜单

C1客服把recon叫做re-review。前面说过,C1是高度程序化的。因此这个recon过程也是完全自动的。楼主反复PUA多个客服之后基本确认客服只能起到一个提交的作用,没有任何权力override系统结果。

而系统所干的事情也不过是再pull一遍你的信报并且将信报作为输入放到程序里再跑一遍。同样的输入放到同样的程序里再跑一遍结果会怎样呢 :yaoming:

【TL;DR】 不要recon C1

课后探索/奇技淫巧警告

已知条件:

  1. C1 程序化地enforce了1/30 rule,30天内不会pull你信报第二次
  2. C1 recon必须走程序
  3. C1 recon程序真的会再pull你一次信报

那么这里显而易见的出现了一个矛盾。程序是怎么做到即enforce 1/30规则又 pull 你信报第二次的呢?

这里有2个DP,锁上所有信报进行recon,会拿到和最初完全相同的拒信。这时候再去测pre-approve,会发现1/30消失了,可以拿到某些卡的pre-approve :doge:
(以上操作需要最初提交申请得到的拒信不是1/30)

那么合理推测提交recon这个操作很可能会把1/30给暂时lift

那么如下操作的话

  • 在1/30外提交一个申请,被拒
  • 当天立刻recon
  • 再提交一个新的申请

第二个申请是否会穿透1/30限制呢

C1批卡时有一个降级机制,在你不符合目标卡要求的时候提供一个同系列较差一些的卡选项给你问你要不要。很多人会就着这个结果上车想着晚些再转卡升级,然后就上了贼船 :doge:

事实上C1转卡非常困难,很多人降级上车以后多年都没能升级成想要的卡

转卡

查看转卡选项

C1转卡也是完全依赖算法,登录网银就可以看到转卡选项(见下图)。而就算你打电话找客服,客服能看到的选项也就只是网银里这些而已。

我是图


有时候C1的网银会出bug,在product offers页面不显示转卡按钮。这时候可以使用直达链接:

Capital One Product Upgrade Options

如果直达链接说没有转卡offer那就是真的没有了

可转列表

根据目前收集的信息看,只有以下卡可以通过转卡获得:

  • Quicksilver
  • Quicksilver One
  • Savor One
  • Venture
  • Venture One
  • Venture X

很多人想要的Savor可能是当前已经无法通过转卡拿到的(欢迎反面DP)

转卡机制

既然是完全算法生成,那么转卡offer显然是有一个确定的机制的。但是由于DP较少,目前只有以下推测:

  • CL涨到对应级别的范围才可能拿到对应升级,比如想转VX可能必须先把CL升到10K
  • VISA和Mastercard没法互转(不确信,募求反面DP)

另外有传言C1降级后年费不会prorate按比例退回,但是目前缺乏一手DP。

风控

Online Profile

C1的高度程序化也体现在在线登录风控上。它的2FA是检测用户当前登录环境结合账户近期活动进行动态触发的。目前实测电脑浏览器登录时至少有以下几个级别:

  1. 无2FA,输入密码直接进dashboard
  2. 无2FA,输入密码直接进dashboard,但无法创建虚拟卡
  3. 2FA,收短信或者app确认
  4. 2FA,收短信或者app确认,app确认时要求输入密码

这里2、3、4都是不能创建虚拟卡的,只有1可以。而1、2之间,甚至可能只是同一台电脑上换个不同浏览器来登陆的区别而已(楼主个人DP是chrome更容易被允许创建虚拟卡)

用各种不同浏览器不同环境登录多了会发现自己的profile风控等级直线上升 :yaoming:

目前看来profile风控等级上去以后只能靠静养缓慢下降

账户风控

目前还不确定什么原理,但是出现了2个DP,商业卡批卡后甚至还没寄到手里就触发了风控被锁了。C1看起来至少有两种风控:

  • 身份验证
  • 收入验证

前者防止身份盗用,后者防止你申自己用不起的卡花自己还不起的钱,乃至洗钱

如果不幸中招,请阅读以下内容:

  1. 打任意C1客服电话,输入被风控的卡的卡号后四位会不给任何选项自动被转接fraud dept. (高度程序化)
  2. C1的Fraud客服分两级,一般客服和客服经理
    2.1. 一般客服只能念note留note,告诉你需要提交什么材料给你发个提交链接
    2.2. 一般客服可以把你esclate到客服经理
    2.3. 客服经理能在电话上review你的材料,把你挂起然后跟back office通话,在电话上就把你的case给clear
  3. 卡被严重风控时可能会连online profile一起锁了不让登陆。clear时记得让fraud manager一起clear掉,不然还得打第二轮电话

该怎么做就不必说了 :yaoming:

Travel Portal

因为Venture X的$300刀coupon的关系,C1 travel portal反而是泥潭比较熟悉的一个。大概特点有两个:

  1. Best Rate Guarantee (BRG)

下单后可以找客服price match,哪怕用了coupon的单也有很多把原价match下来的DP

  1. Travel Offer

可能是因为C1最近在推介VX的原因,过去一年C1 travel portal时不时会有很好的现金offer deal。酒店和机票都会有。

另外有VX的DP,Travel Portal的Offer Coupon主持卡人和副卡持卡人每个人都能用一次。其他miles卡则尚缺DP

虚拟卡

C1还有一个福利就是虚拟卡。和CITI不同,它家的虚拟卡分两种:

通用虚拟卡

这种卡顾名思义,就是和正常卡一样可以在任何地方刷

在账户风控等级达标的时候,这个卡在app或者网银都会自动生成链接。APP里很明显就不放图了

网银

1708584055594

【通用虚拟卡】每张实体主卡或副卡都可以各自生成一张,且仅有一张,比如某个账户下一共有3个副卡,那么就可以生成1+3一共4张通用虚拟卡

定向虚拟卡

【定向虚拟卡】卡与【通用虚拟卡】的不同点就在于它只能在某一个,或者某一类商家使用

这类虚拟卡似乎数目不限(如果有人到了上限欢迎DP),会标注

Good for repeated use at one store

实际机制比较复杂,商家会被分为

  • C1系统里已录入的商家 (比如Amazon,Best Buy等)
    • 必须专卡专刷
  • C1系统里未录入商家
    • 可以同一张卡在MCC相同的多个商家刷

新生成的【定向虚拟卡】会在第一次刷的时候被绑定到以下两者之一

  • 特定【已录入商家】
  • 【未录入商家】特定MCC(即使MCC相同也不能在任何【已录入商家】刷)

Eno® from Capital One®

新开的卡由于前面说的风控等级原因,一般无法立刻生成虚拟卡。但是这里有一个trick,就是C1的Chrome Extension Eno® from Capital One® 可以无视账户风控等级强行生成【定向虚拟卡】

如果是用Eno在一个【已录入商家】的网页生成虚拟卡,该卡会被直接绑定到该商家

如果是在一个【未录入商家】的网页生成,则会生成一张未绑定的【定向虚拟卡】


DP有限,难免错漏。欢迎指正

94 个赞

沙发,打算过几个月申请c1

这就是银卡会员的威力吗 :sweat_smile:

7 个赞

真不错行呢行呢

真 银卡会员魅力时刻 :rocket: :rocket:

11 个赞

风控应该不是跟着Profile而是每次登录的。我在国外就没法查看创建虚拟卡,但回到美国就没任何问题

另外C1应该是少有的可以完全用GV号码没有任何问题的银行,其他家感觉都不太行 :yaoming:

不能 试过了 拿不到申请号码

感觉也不一定 刚试了一下 依然能给出两个押金卡

火钳留名

1 个赞

这个不对,我LD就有3张,VX+Savor One+Quicksilver

我每次测试pre-approval的时候的理由都是too many resolving accounts,注意,不是new account :sweat_smile:,可见他们家对卡太多也不喜欢

1 个赞

这是多么乐于冲塔
给勇士点赞

1 个赞

DP confirm一下,去年10月份申请的Venture X Biz,没有看到上个人信用报告。

1 个赞

又一个银卡冲钛了 :troll:

1 个赞

包含两部分要素的,一部分是profile近期活动,一部分是当前登陆环境

就像我说的,你就可以试试用不同浏览器不同机器多反复登陆会咋样。

感谢DP :pray:

没错。不过这条可能只涉及近期有balance的账户,只要把balance在出statement前清干净就可以消掉

目前是有20+ open account批excellent卡的dp的

1 个赞

“这宫中邻牙利齿之人越来越多了”

就算1/30内申请导致拒卡也会有拒信有申请号的啊

你是指强行申请 秒拒 然后去recon那个秒拒的申请么?
今天有空的时候我去打个电话问问 估计难因为我同时交的VentureOne和Venture One for good credit 可能还不太一样

不是

印象中recon的申请是share初始申请号的(也可能不是得回头查一下记录)。但是拿到的拒信链接一定是同一个

这种就是两个申请号,两个拒信链接,第二张是1/30的理由拒

1 个赞

所以现在这样我能用第二个申请号去recon么 客服好像不能locate第一个申请 只能等第一次拒信寄到
第一个秒拒的申请到现在也没收到信/email 也没有申请号/链接