前言
之前在公司里开讲座作为理财基础知识讲过，下面把slides整理了一下直接以文字方式给出来了。如有出入、不清楚、疏漏的地方还请见谅。 
免责声明
我不是CPA、保险经纪人，没有任何financial领域的credential（包括保险执照）。
以下信息均以“我认为这是生活中需要了解的基础常识”的方式给出，比如“去餐厅吃饭前应该先看一眼菜单再决定去不去”。我是这么思考的，我为了我自身的利益所以我会这么做。你可以不同意。
我不为你的任何经济上的决定和结果负任何责任，请自行验证相关资料、思考并做决定。
概览
这个话题主要回答以下“101”级别的美国保险相关的财务规划（理财）的基础问题：
- 为什么要保险？
- 哪些保险是刚需？
- 保险应该买多少额度？
- 保险怎么买？
车险（car insurance）可能是大部分读者都需要买的保险里保费支出最多的保险，会着重举例。
为什么要保险
保险的主要作用是分担风险，把随机的损失利用大数定律置换成固定的损失。设想情景：
有1000个人，每人都买了同型号的电脑，每台电脑价值$1000。这型号的电脑有0.1%概率会损坏。
没有保险分担风险：1000个人中间会出现一个倒霉蛋电脑坏了，倒霉蛋一人自己损失$1000。
通过保险分担风险后：1000个人达成共识，谁电脑坏了，大家每人出$1的钱再买一台电脑给那个倒霉蛋。
但保险这个行为是有成本的：
这1000个人发现需要雇佣一个人的人力成本来协调保险的事务。
保险公司的概念就出现了：
- 保险公司可以为了盈利：For-profit Insurance Company（比如Geico、Progressive）
- 保险公司也可以不盈利：Mutual Insurance Company（比如State Farm、Amica）
但保险公司总要雇佣要吃饭的人来处理保险事务。“不管黑猫还是白猫，能捉到老鼠的就是好猫。” 所以如果假设其他条件一样，同样保险额度，对于消费者当然选保费低的保险公司，无论保险公司是for-profit还是mutual。
在保险的成本之上，我们可以对一开始的设想情景做一些变动，引发一些思考：
- 为了雇人处理保险事务，电脑价值、损坏概率没变，但每个人要出$1变成了要出$2。
- 如果这型号的电脑价值$1,000,000，损坏概率是0.0001%呢？
- 如果这型号的电脑价值$10，损坏概率是10%呢？
这就引出了下一个章节——
哪些保险是刚需？
- 概率小并且损失上限大的事件——倾向于买保险
- 概率大或者损失上限小的事件——倾向于风险自担
常见的刚需型保险有：
- 健康保险 Health Insurance
- 人寿保险 (Term) Life Insurance（有小孩、dependents的情况下）
- 长期残疾险 Long-Term Disability Insurance
- 车险 Car Insurance
- 责任险 Liability
- 车损、综合险 Collision、Comprehensive
- 房客、房主险 Renter/Homeowner Insurance
- 责任险 Liability
- “伞险” Umbrella Liability Insurance
上面为什么着重高亮了责任险Liability这个词呢？因为我觉得liability coverage非常重要。
- 经典假设场景：你房客、门口有人摔了一跤。
- Liability $X,XXX,XXX 数量级的赔偿是有可能的！
- 你把别人车total了，只是车坏了，别人人没事，可能就五位数的赔偿。
- 你把车里人也撞伤了，导致对方一年无法工作。
- 一车四个码农、医生、律师、VP、CxO……六位数够吗？
- 高额 / Umbrella 责任险“福利”：保险公司也不愿意赔$xM啊，亲自给你提供律师辩护。
车险liability常见格式：
- $A/$B/$C：Bodily Injury per Person / Bodily Injury per Accident / Property Damage
- $X CSL (Combined Single Limit)
这里我吐槽一下排问起来经常听说车险只买state minimum liability的情况：
- “买车险时候随便勾了几下，反正弄成最便宜的了”
- 比如加州要求的额度: $15k（单人人身损害最高赔偿额）/ $30k（单次事故人身损害最高赔偿额）/ $5k（单次事故财产损害最高赔偿额）
- 如果你只买了以上额度责任险，并total了别人$30k的车：保险出$5k，剩下$25k你要自己掏。
- 在湾区的人想一下每天上下班时候停车场能看到多少在步行的大佬和大佬的法拉利、兰博基尼、bla bla
- 个人意见：停车场里开得飞快的人是真的“有钱”
保险应该买多少额度？
Health insurance: 一般公司作为员工福利提供，都有out of pocket maximum。一直在上班的话，年支出上限可知可控。可以根据自己身体情况、治疗计划计算哪种plan划算。
Long-Term Disability Insurance：公司也可能作为员工福利提供。
Life insurance：额度能支撑家庭里小孩上学一直到有能力独立工作赚钱养活自己。
Liability买多少的？
需要照顾到目前资产总额以及未来的工资。高薪岗位或者预期将来从事高薪岗位的（码农、医生、律师等等），建议至少买$1M的umbrella policy。比如医学生还没工作时候就会被建议购买。
How Much Umbrella Insurance Do Doctors Need? | White Coat Investor
“Your umbrella insurance policy should at least cover the value of the assets you want to protect.”
“… your future wages could be garnished even when you are a med student”
Deductible买多少的？
财力能承受突然产生的较大损失的话，提高deductible可以降低保费。
个人思路：
- 假设collision $500的半年保费为$1094
- 提高到$1000后半年保费变成$1014
- (1000-500) / ((1094-1014) * 2) = 3.125 (years)
- 大概3年，节约的保费就能完成这额外$500 coverage的风险自担
- 扪心自问：3年内我用上这额外$500的概率大吗？我报保险修，未来保费是不是还会涨？
- 果断提高deductible到$1000！
- Collision deductible $1000→$2000; premium $1014→$954
- (2000-1000) / ((1014 - 954) * 2) = 8.333 (years)
- Collision deductible $2000→$2500 (max); premium $954→$931
- (2500-2000) / ((954 - 931) * 2) = 10.87 (years)
“半保”车险
只有liability，没有collision or comprehensive。相当于deductible提高到车价本身，同时这部分保费变0。
延续上一小节的思路：
- Collision deductible $2,500→$27,000; premium $931→$517
- (27000-2500) / ((931- 517) * 2) = 59.2 (years)
我还是买吧……
如果车只值$8K呢？稍大一些的维修就可能让保险公司判定车totalled。（Total Loss指保险公司认为维修费用大于车价本身，再买一辆更划算。）
如果车值$80K呢？
有人会觉得：“我车技很好，不需要”。可以思考以下问题：
Underinsured / Uninsured Coverage
很不幸，你车被穷光蛋撞了，对方没钱甚至压根没买保险来赔你……或者说干脆遇到了肇事逃逸。Underinsured / Uninsured coverage可以在这种情况下赔偿你自己和你车上的乘客。保额的格式和liability一样，作用相当于赔别人的liability反过来。 给自己购买的保额不能超过赔别人的liability保额，但可以低于liability或者不买（一般需要额外文件签名）。
买的理由
- 没医保（别啊……）、车上的乘客没医保；医保deductible、out-of-pocket maximum非常高
- 没有、或者手头的long-term disability coverage在出现意外时候感觉不足
- 发生事故可以用underinsured property damage以无或者很低的deductible修自己车
不买、买低保额的理由
- 有优质的医保，deductible、out-of-pocket maximum很低或者完全有经济能力承受
- 已有足够的long-term disability coverage来补偿自己失去工作而失去的收入
- 保费太贵了；自己车价值远低于赔别人的liability coverage；愿意出deductible用自己的collision coverage来修自己车
个人选择：保费不贵的话会买一点相当于用来填deductible。
保险怎么买？
一般Car + Renter/Homeowner + Umbrella打包可能更便宜。
- 甚至有在car + renter基础上加个umbrella结果总费用更低的情况
- Umbrella对底下Auto和Renter/Homeowner的Liability会有要求，不然会有coverage gap
- Liability requirement e.g.: 300k CSL for Auto and 300k for renter.
- Gap e.g.: Auto liability只买了100k，sued for 500k，300k - 100k = 200k out of pocket.
一定记得货比三家，想便宜就勤劳地多quote。
- 需要同一个/家人同一/几辆车相同coverage比较，才是apple-to-apple comparison。
- Renter一年$140左右，$1M umbrella一年$200左右，车险保费半年几百/几千一般是大头。
- 个人流程：先quote车险并对比，价格相近最便宜的几家再联系agent看看有没有discount可以apply，再对比总打包价。
找哪些公司quote呢？参考：10 Largest Car Insurance Companies in the U.S. 2024
- 前四大：State Farm, Geico, Progressive, Allstate, etc.
- Tesla车目前Tesla自家insurance似乎大多数情况比普通车险公司更便宜，但不是所有州都有。
车险作为车辆使用成本的一部分，建议买车时就考虑。网上随便找个VIN先基于自己当前的车险quote一下，对比每辆车保险价格，结果可能会很惊喜……
总结
- 不要没有医疗保险
- 按需要购买额外人寿保险
- Liability coverage很重要，建议买umbrella policy
- 赶紧检查一下自己车险liability是不是只有state minimum
- 自己没有车但租车多的话，可以购买non-owner policy提供liability coverage
- 涨保费了？Shop around!
Bonus
个人选择self-insure的一个例子
国内刚工作时候被我爸“朋友”推销了一份终身重疾险（以下数字为人民币）：
- 每年保费6千，交20年——总保费12万；保额：20万
- “人一生中罹患重疾的概率高达72.18%”
- “到60岁以后可以保费退出来”
后来读了合同，问了些问题，然后选择退保了：
- “保费退出来”实际指退保拿出12万现金价值。60岁，我更需要这保险提供20万保额吧？？？
- “概率高达72.18%”听上去每个人都应该储蓄来self-insure应对
- 假设储蓄利率3%，20年之后，同样的钱都变180%了
- 国内很多稍好点的公司都会为员工提供重疾险甚至补充医疗险，额度比如有30万/50万。
Things Learnt
- 还是润出来好……
- 国内医保真的要再加商业保险弄好了，感觉水很深很麻烦的样子……
保险一些细节问题你很容易难倒电话另一头的agent 
- 车险是否cover Turo非常tricky
- 每个保险公司每个州的policy可能都不一样。
- 打电话给agent半天强调自己是renter，不是在Turo上把自己车rent给别人，然后agent自己也不知道，再问supervisor……
- Umbrella policy是否cover我国外租车？
- Agent: 好问题；我不知道；等等我问supervisor……
- 上次我问了Progressive，可以；但你rental car liability coverage需要达到umbrella对底下car liability的要求，不然会有coverage gap。
Turo保险情况（2024-06-28更新）
先说自己车险支不支持Turo的坑：这事情是一个mixed bag，可以打电话找自家保险agent问，然后agent还可能还得去找supervisor confirm……比如之前问下来Geico明确不支持；Progressive加州不支持，但华州支持；……
然后说collision保险部分的坑：Turo所有collision保险都是secondary，如果你有自己车险并且支持Turo的话，会先走你自己的车险，所以不管怎样都会先去claim你自己的保险。如果你自己车险collision deductible比Turo保险还低或者相同的话，那这Turo保险就完全是白买。
再说最重要的liability：除了NY州以外，所有liability保险全都只有state minimum！如果你车险不支持Turo或者没有自己车险的话，state minimum liability insurance路上开要么别出事，出个大事直接钱包大出血……NY州还算可以用，liability是1.25 million并且还是primary。
参考：
