肯定有人失败的 多操作下 想beat market 想一夜暴富 就会失败。除非想当trader 要不然还是别破产
pretax的意义就在于defer啊。。你要是省下来的钱假设没有用处就是放着连利息都没算，那税率不变的情况下defer当然没有任何意义
利息太少，忽略不算了嘛。我是觉得这更符合实际情况，大多数也是花掉用掉或者也基本没有利息。不然太理想就变纯数学题啊。
但是这笔钱你放在外面就是放着，存进roth就用来投资了？那还有什么可比的。。
肯定投了啊。你说存进去不买任何东西啊。是没什么可比的。。。所以我说无脑roth啊，不懂为什么大家还在讨论。。。原来条件不一样啊，你们说的是进入roth和traditional的本金就不一样。
不是 比如你税率30%
存100块roth需要143块税前工资
同样这143块税前工资存100块pretax 还剩30发到手里
然后你说这30块你不投资。。这不耍流氓么。。你拿100的pretax和143的roth比
我们说的同样输入指的是你只用这100的pretax money放进roth，所以roth里只会有70的本金
你真的以为这么简单吗 
那megabackdoor呢？
鉴于你以为403b能存6万9，我相信你是存了megabackdoor Roth 403b的。我是真的很努力在救你。你真的需要好好查查megabackdoor怎么去报税。
你对megabackdoor和backdoor一知半解，连401k/403b能存多少钱都不知道，还在这里误导别人？
税前工资和税后工资，那能一样吗？你以为100工资就到手100啊？
你如果在加州交50%的税的时候你就知道有什么意义了。
你如果fire提前退休，慢慢把pretax转成Roth你就知道有什么意义了。
你如果回国发展，慢慢把pretax转成Roth你就知道有什么意义了。
你等老了再慢慢取pretax，配合Roth，享受极低税率的时候你就知道有什么意义了
又是一个看了几篇公众号就尬吹Roth的。Roth和pretax从来都不是二选一的关系。两边合理分配，都存一点，会带来比单选任何一个更大的利益
实际成本是一样的。实际成本是税前工资而不是税后工资
如果非要按你的算法算，那也简单。存pretax你省下税钱了。就算不存入pretax，那也不是完全不考虑吧？现金你拿去有税账户投资不好吗？
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你说的情况都不大众啊，加州50%税的人不多啊，提前退休也不太可能啊，回国发展不存是最好的，老了也慢慢取Roth，不然传统要逼你开始取钱，遗产又再收钱。
我肯定没有办法说每一个人应该选什么，只能笼统说说普通人就应该选Roth啊。
能省的税钱上限比较低嘛，进去的Roth涨幅可以很大嘛。去有税账户投资好啊，但会有这样那样的情况可能没去投嘛。我最开始以为楼主说的都一样是指其他都不考虑，后来才发现还能手上有更多钱，然后这些钱还可以去投资。你们这前提条件太多了啊，不是简单一句税率不变结果相同就能包含的。
都准备回国了为什么不存pretax省税，而是什么都不存给美国交税呢
放roth，和放pretax剩下的在brokerage里投资，总额是一样的，为什么进roth就不会有这样那样的情况导致没法存呢
大家的理解，观念，规划不一样有不同意见很正常，但说实话我觉得你需要补充一点基本概念。。还是先别给别人说怎么选了吧
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进去了除了投资干不了什么了。其他没进的，在你手上，不一定会进投资的。
回国也是基本上和美国没什么联系了嘛。钱在手好一些啊，不然很难说会发生什么。都不在美国了，也不会关注那么多。
没有啦，只是我闲聊，不是想告诉别人怎么做啦。
内容仅供投资者参考，不构成任何投资建议。
想不到我也得用这句话啊。
我觉得这个地方说的税率有点笼统，准确来说，traditional和Roth的比较应该建立在当下的边际税率和未来的平均税率的比较（在最常见的情况下，如果退休后还有其他收入那更复杂一些）。
现在存traditional是减免的边际税率的税，而未来从traditional 401k/IRA取钱的时候，你大概率已经是退休了，取的钱就是唯一/主要收入，需要支付的税是按递进税率的加权平均。
举个例子，只算联邦税（不考虑州税和FICA），然后不考虑通胀不考虑资产增值（乘法交换律而已，方便起见x1好了)：现在家庭年收入50w，边际税率是35%，每多赚1w，实际到口袋的只有6.5k；同样，每减1w收入，都能减免3.5k税收。拉满23.5k，taxable income变成了47.65w，减免了$8225的税。
未来把这23.5k拿出来的时候按照递进税率收税，未来tax brackets是怎么样的不好说，但如果跟现在差不太多，那大概率平均税率是比现在的边际税率低的。
如果你预期未来平均税率会比现在边际税率还高，那就应该避未来税（aka现在先交税，存Roth）；反之，就避当下的税（aka未来交税，存pretax)。未来的事情谁也说不准，但我感觉未来税率哪怕增加也不会那么夸张，所以我会选择拉满pretax。
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是的，是这样的。未来tax bracket 会比现在高的，每年基本涨个通胀的比例。 感觉你说的很有道理，特别是边缘税率已经超过百分之五十的情况。我主要想的是说可以存进更多的钱。其实只是前期重要。因为一年最多只能存个70k，只要钱到了7million，这个存不存区别就很小了，compounding 对于1%的变动基本上是线性的了。前期非常重要，比如350K 的时候 70K 就是20%了 这其实非常非常多。
The limit on elective salary deferrals - the most an employee can contribute to a 403(b) account out of salary - is $23,000 in 2024, ($22,500 in 2023; $20,500 in 2022; $19,500 in 2021 and 2020).
the elective deferral limit ($23,000 in 2024; $22,500 in 2023; $20,500 in 2022; $19,500 in 2020 and in 2021).
正常是两个403b 一个457b 你可能不在政府高校相关的地方 不理解他们的退休账号的构成。然后还会有个pension账号，这个一般是强制的。你不用说服我的，我大概理解这些。
然后两个403b 加起来的总共contribution不能超过69k。当然有时候会有超过的情况，就会开个新的单独的退休账号，但我没到那样的工资level，我就没去理解这个了。这些地方工资还是远远低于业界，大约十分之一到五分之一吧。但是工资不重要。
elective deferral limit适用于多种retirement plan，而且上限会共享 (per person, not per plan)
The amount of salary deferrals you can contribute to retirement plans is your individual limit each calendar year no matter how many plans you’re in. This limit must be aggregated for these plan types:
- 401(k)
- 403(b)
- SIMPLE plans (SIMPLE IRA and SIMPLE 401(k) plans)
- SARSEP
If you’re in a 457(b) plan, you have a separate limit that includes both employee and employer contributions.
一个pretax&Roth一个aftertax(not Roth)就可能。又或者pretax包括了employer contribution。
两个pretax 69k？你可能真的要找个CPA聊聊。
就很正常 一个pretax 强制的 学校match；两个optional 的，403b 加 457b，可以roth 可以traditional；然后一个pension账号，增长每年guarantee百分之二，也就只有百分之二。大约是这么个组成，大部分的地方是这样的。高校福利好的一点是有些地方包所有学费，或者减免百分之七十八十这样，但这样的地方也越来越少了。
这就叫employer contribution。您先把概念整明白了行不？
不影响你理解我说啥。希望你能有天明白工资不重要，这些退休账号也不重要。去创造财富才是真的重要的。去take risk 去创造财富才是重要的。